Przełom na polskim rynku pracy. Znana marka przejęta przez giganta
Akcje Żabka runęły! Japończycy wycofują się z Polski. Rozmowy o przejęciu zakończone fiaskiem
Kurs euro zawróci przez ceny ropy i gazu? Eksperci zalecają ostrożność
Chaos na GPW. UOKiK uderza w Columbus Energy! Spółka miała oszukiwać klientów
Akcje konkurenta CD Projekt odmienią GPW? Rekomendacje giełdowe wskazują na jeden kierunek
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pojęcie często występujące w reklamach i ofertach kredytów, pożyczek. RRSO wbrew pozorom jest ważną kwestią dla potencjalnego kredytobiorcy. Jeżeli planujesz w przyszłości zaciągnąć kredyt, bądź wziąć szybką pożyczkę, dzięki rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania będziesz znał wyrażony procentowo koszt usługi.
RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jest to suma wszystkich kosztów jakie poniesienie dłużnik za skorzystanie z usługi wzięcia kredytu. RRSO jest wartością procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Należy pamiętać, że RRSO nie jest tym samym co oprocentowanie kredytu, gdyż na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania składają się także inne opłaty i dlatego jest ona wyższa.
Jeżeli RRSO nie jest oprocentowaniem, a wartością wszystkich kosztów, co więc składa się na tę sumę poza oprocentowaniem? Zależnie od banku i wymaganych opłat, jakie narzuca klientowi, zawartość RRSO może się od siebie różnić. Najczęściej jednak jest to:
Oprocentowanie, czyli koszt jaki kredytobiorca poniesie za otrzymanie kredytu, dla banku jest ono zyskiem. Na oprocentowanie składa się marża oraz wysokość kwoty referencyjnej. Kredytodawca sam ustala wysokość oprocentowania, które prawie zawsze jest obliczane w skali roku. Dodatkowo jak sama nazwa wskazuje jest ustalone jako procentowa wartość kwoty kredytu.
Jest to jedną z części składowych oprocentowania. Jest ustalana przez bank. Na wysokość marży ma wpływ kilka czynników, między innymi sytuacja finansowa klienta, bądź wysokość wkładu własnego.
Również jak marżą jest składnikiem oprocentowania, jednakże nie jest narzucony przez bank, a przez Rade Polityki Pieniężnej. Jest to ustalona stopa rynkowa kredytów i pożyczek. WIBOR może być zmienny, dlatego niekiedy wpływa na wzrost lub spadek raty kredytu.
Ubezpieczenie kredytu jest jedynie formą zabezpieczenia ze strony banku. Mało który klient zdecyduje się sam, na pokrywanie kolejnego z pośród tak wielu kosztów. Co ma na celu ubezpieczanie kredytu? Jeżeli twój wkład własny bądź zdolność kredytowa nie są na odpowiednim poziomie, aby zakwalifikować Cię do grona pewnych i wiarygodnych klientów, bankier może polecić Ci wykupienie ubezpieczenia kredytu. Działanie takie zwiększą twoje szanse na otrzymanie środków, których potrzebujesz, ale niestety jest kolejnym kosztem.
Prowizja jest to również koszt jaki klient poniesie za otrzymanie kredytu. Od pozostałych opłat związanych z kredytem różni ją częstotliwość. Prowizja jest pobierana jednorazowo przed otrzymaniem kredytu. Obliczana jest procentowo od kwoty na jaką kredyt został udzielony. Bank może ustalić sobie wysokość prowizji.
Pozostałym kosztem może być np. tak jak bywa w przypadku kredytu hipotecznego wycena nieruchomości i sporządzenie operatu szacunkowego.
Tak jak zostało to ujęte w powyższym akapicie, marża i WIBOR składają się na oprocentowanie, a oprocentowanie jest częścią rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jeżeli więc decydujesz się na pożyczkę czy kredyt, powinieneś zwrócić uwagę na wysokość RRSO. Zdarzają się sytuacje, kiedy oprocentowanie jest równe RRSO , czyli jeżeli bank nie pobiera innych opłat poza marżą.
Jak samemu obliczyć RRSO? Zapewne większość osób choć raz spotkała się ogólnodostępnym wzorem na obliczanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Na pierwszy rzut oka nie wydaje się on łatwy, aczkolwiek mając wszystkie potrzebne dane można skorzystać z tzw. kalkulatora RRSO. Jakie informacje powinieneś posiadać, aby móc skorzystać z kalkulatora RRSO? Poniżej przedstawimy rozszyfrowanie wzoru.
Zobowiązania z tytułu kredytów i pożyczek mogą być zarówno długoterminowe jak i krótkoterminowe. Te o okresie trwanie powyżej 12 miesięcy uznaje się już jako zobowiązania długoterminowe. Jednym z kredytów o długim okresie trwania jest właśnie kredyt hipoteczny. Czy w przypadku tego rodzaju zobowiązania RRSO jest ważna? Podobnie jak w przypadku każdego kredytu czy pożyczki, tak również jest z hipoteką. Dla klienta banku jedną z ważniejszych kwestii przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zadłużenia się jest koszt jaki poniesie.
RRSO zależy również od okresu czasu jaki zamierzasz poświęcić na spłatę kredytu, od częstotliwość oraz zmienności rat. Działa to w następujący sposób: im dłuższy okres wybierzesz na spłatę kredytu tym RRSO może być niższa, jeżeli raty kredytu będą stałe i częste RRSO także powinna wynosić mniej. Analizując warunki typowego kredytu hipotecznego można śmiało stwierdzić, że jest on zobowiązaniem spełniającym wszystkie trzy kryteria ułatwiające osiągnięcie niższej RRSO.
Jak już wiemy, wysokość RRSO jest uwarunkowana kilkoma czynnikami. Jednym z ważniejszych jest okres czasu jaki klient planuje poświęcić na całkowitą spłatę zobowiązania. Tak więc, poniżej przedstawiam zależność między Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania, a rodzajem kredytu.
Kredyt krótkoterminowy, tak jak zostało wspomniane wcześniej jest to zobowiązanie, gdzie termin spłaty wynosi maksymalnie 12 miesięcy. Teoretycznie, biorąc kredyt krótkoterminowy czas spłaty jest niższy, więc ilość naliczonych odsetek i wszystkich możliwych kosztów także będzie niższa. Zobowiązania krótkoterminowe zazwyczaj jednak charakteryzuje się wyższym RRSO. Wszystko zależy od kwoty na jaką ma być zaciągnięty kredyt.
Adekwatnie do powyższego stwierdzenia, zobowiązania długoterminowe cechują się wyższą kwotą, która jest rozłożona na większą liczbę rat. Po przeprowadzeniu przeglądu ofert, możesz znaleźć najkorzystniejszą ofertę, gdzie RRSO będzie niższe.
Zdarzają się sytuacje, że usługodawca oferuje swoim klientom kredyty czy pożyczki o RRSO=0%. Wiąże się to z pewnymi warunkami, koniecznymi do spełniania. Najczęściej taka sytuacja dotyczy tak zwanych „chwilówek”, czyli szybkich pożyczek. Nie są one wydawane na duże kwoty, i najczęściej możliwość otrzymania jej z RRSO równą 0% jest jednorazowa.
Należy pamiętać, że jeżeli nie jesteś w stanie spełnić warunków, jakie stawia usługodawca, nie powinieneś nastawiać się na ofertę o zerowej RRSO. Najprawdopodobniej w przypadku pominięcia jakiegoś warunku, bądź niedotrzymania terminu spłaty rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie wynosić tyle, ile standardowo wynosi poza ofertą promocyjną. Wszystko jest zależne od wyboru banku i oferty.
Niestety nie zawsze RRSO jest tak jak podaje definicja całkowitym kosztem kredytu, często zdarzają się sytuacje, że poza kosztami jakie obejmuje ustawowo RRSO banki wymijając prawo dorzucają inne opłaty. Jeżeli zdecydujesz się na wzięcie na siebie takiego zobowiązania, lepiej dokładnie przeanalizować ofertę i porozmawiać z konsultantem danej instytucji o wszystkich możliwych kosztach, także tych tzw. ukrytych.
Wszystko zależy od tego, na jakie warunki przystaniesz podczas podpisywania umowy. Jeżeli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe, każda rata będzie wynosiła tyle samo. Jeżeli jednak wybierzesz ofertę, zgadzając się na oprocentowanie zmienne, może ono ulec zmianie, o czym zostaniesz poinformowany. Od czego zależy zmienność RRSO? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania składa się na oprocentowanie, a to na stałą marże i WIBOR. Dokładnie tak, jak zostało wyżej opisane, WIBOR nie jest zmienną, na którą wpływ ma twój bank. Trudno jest przewidzieć jak może wyglądać WIBOR za kilka, a tym bardziej kilkanaście lat. Decydując się na kredyt długoterminowy o zmiennym oprocentowaniu, który może być rozłożony nawet na kilkadziesiąt lat, podejmujesz ryzyko związane z dużymi wahaniami stawki WIBOR. Może to mięć swoje konsekwencje i przełożyć się na wyższe raty kredytu.
Wiele czynników na wpływ na wysokość RRSO. Wszystko zależne jest od rodzaju kredytu jaki bierzesz, okresu spłaty, kwoty zobowiązania, a nawet wysokości rat. Jeżeli decydujesz się na kredyt, najlepszym wyborem będzie porównanie ofert o jednakowych parametrach. RRSO jest jedną z ważniejszych wartości, na którą warto zwrócić uwagę, jednak zawsze doszukuj się dodatkowych, ukrytych kosztów, które nie zostały w nim ujęte. Nie da się jednoznacznie określić jaka RRSO będzie korzystna, jeżeli tylko uda Ci się spełnić wszystkie warunki, aby uzyskać rzeczywista roczną stopę oprocentowania równą 0% będzie to zdecydowanie najkorzystniejsza opcja, o ile oferta nie ma ukrytych kosztów. Podsumowując, należy pamiętać, że warto zwrócić uwagę na RRSO przy wyborze oferty, jej możliwą zmienność i dodatkowe opłaty.
Komentarze
Sortuj według: Najistotniejsze
Nie ma jeszcze komentarzy. Skomentuj jako pierwszy i rozpocznij dyskusję