Reklama
WIG82 745,58+1,45%
WIG202 436,05+1,72%
EUR / PLN4,31-0,19%
USD / PLN3,99+0,06%
CHF / PLN4,43+0,41%
GBP / PLN5,04+0,09%
EUR / USD1,08-0,25%
DAX18 492,49+0,08%
FT-SE7 952,62+0,26%
CAC 408 205,81+0,01%
DJI39 827,45+0,17%
S&P 5005 257,66+0,17%
ROPA BRENT86,94+1,45%
ROPA WTI83,08+1,66%
ZŁOTO2 221,05+1,34%
SREBRO24,85+1,14%

Masz ciekawy temat? Napisz do nas

twitter
youtube
facebook
instagram
linkedin
Reklama
Reklama

Wakacje kredytowe, czyli osiem miesięcy spokoju i... wyższej inflacji. Nie przegap szansy, jaką dają odroczone raty

Darek Dziduch | 12:22 15 lipiec 2022
Wakacje kredytowe, czyli osiem miesięcy spokoju i... wyższej inflacji. Nie przegap szansy, jaką dają odroczone raty | FXMAG INWESTOR
Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych i czy to się w ogóle opłaca?
Reklama
Aa
Udostępnij
facebook
twitter
linkedin
wykop

Prezydent Andrzej Duda przegłosował dziś wakacje kredytowe, które zapewnią osiem miesięcy spokoju posiadaczom kredytów hipotecznych. Sam pomysł odciążenia Polaków spłacających coraz wyższe raty kredytu jest krytykowany przede wszystkim przez sektor bankowy, co akurat jest zrozumiałe, bo może on stracić na nim nawet 20 mld złotych, ale również przez NBP. Bank centralny twierdzi, że odroczenie spłat kredytów jest działaniem odwrotnym w skutkach do trwającego cyklu podwyżek stóp procentowych, który ma wyhamować inflację. Kto będzie mógł skorzystać z „ośmiu miesięcy wytchnienia” i na co warto przeznaczyć nadwyżki finansowe z wakacji kredytowych?

 

Osiem miesięcy spokoju

Zgodnie z oczekiwaniami prezydent Andrzej Duda w czwartek podpisał ustawę wprowadzającą tzw. wakacje kredytowe, które zapewnią możliwość odroczenia spłaty kredytu hipotecznego maksymalnie na osiem miesięcy. Ustawa dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych zaciągniętych w polskiej walucie, tak więc z wakacji kredytowych nie będą mogli skorzystać m.in. „frankowicze”, których sytuacja jest wyjątkowo nieciekawa również ze względu na słabość złotego - kurs CHF/PLN znajduje się na historycznych maksimach i od ponad roku zbliża się do psychologicznej granicy 5 złotych.

Wakacje kredytowe przeznaczone są również wyłącznie dla osób, które zaciągnęły kredyt na zakup nieruchomości dla własnych potrzeb mieszkaniowych. Trudno w tej chwili stwierdzić w jaki sposób będzie to egzekwowane - czy osoba, która spłaca kredyty zaciągnięte na dwa lub więcej mieszkań spotka się z odrzuceniem wniosku o przyznanie wakacji kredytowych? Rządowa propozycja odroczenia spłaty kredytu hipotecznego jest też przeznaczona wyłącznie dla osób, które zaciągnęły zobowiązanie przed początkiem lipca tego roku, a także dla kredytobiorców, którzy spłacą kredyt nie wcześniej niż w styczniu 2023 roku.

Reklama

Same wakacje kredytowe są dobrowolne i przeznaczone dla wszystkich kredytobiorców spełniających opisane wyżej warunki. Aby z nich skorzystać, należy złożyć wniosek w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt. Co ważne, bank musi zapewnić możliwość złożenia wniosku zarówno w formie pisemnej, jaki elektronicznej, za pomocą bankowości internetowej.

Przepisy o wakacjach kredytowych wejdą w życie w ciągu 14 dni, czyli w czwartek 28 lipca. Do tego czasu banki muszą przygotować formularze zgłoszeniowe dla kredytobiorców.

Warto również wspomnieć o tym, że po złożeniu wniosku o przyznanie wakacji kredytowych bank ma 21 dni na potwierdzenie otrzymania dokumentów i przesłanie informacji o wysokości opłaty ubezpieczeniowej (która sama w sobie nie jest objęta wakacjami kredytowymi). Ustawa zawiera też jasny zapis - wakacje kredytowe rozpoczynają się w momencie, w którym wniosek kredytobiorcy dotrze do banku. To oznacza, że odroczenie spłaty rozpocznie się w chwili otrzymania dokumentów przez bank, a nie w momencie otrzymania informacji zwrotnej od kredytodawcy. Trudno stwierdzić w jaki sposób i czy w ogóle bank będzie mógł odmówić przyznania wakacji kredytowych klientowi, który zaciągnął zobowiązanie na nieruchomości nie służące do zapewnienia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Czytaj także: Wakacje kredytowe.. co może pójść nie tak?

 

Reklama

 

Czy wakacje kredytowe się opłacają?

Ustawa o wakacjach kredytowych daje możliwość odroczenia ośmiu rat kredytu hipotecznego - po dwa miesiące w trzecim i czwartym kwartale tego roku i po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 roku. Żeby w pełni skorzystać z ośmiu miesięcy odroczenia rat, wniosek należy złożyć przed sierpniowym terminem spłaty, w innym przypadku nasze „wakacje” ruszą dopiero od września, a ich łączna długość obejmie siedem miesięcy zwolnionych ze spłaty.

Oczywiście wakacje kredytowe wydłużą czas trwania spłaty kredytu hipotecznego o tyle miesięcy, ile rat odroczyliśmy. Skorzystanie z pełnego zakresu wakacji kredytowych oznacza więc przedłużenie trwania kredytu o osiem miesięcy.

To, co wyjątkowo istotne - w przeciwieństwie do oddolnej inicjatywy banków z okresu pandemii w pierwszej połowie 2020 roku - rządowe wakacje kredytowe dotyczą zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu, a skorzystanie z nich nie może wiązać się z naliczeniem przez bank jakichkolwiek dodatkowych odsetek. Nie oznacza to jednak, że bank nie może zmienić np. kosztów ubezpieczenia kredytu, biorąc pod uwagę fakt, że po skorzystaniu z wakacji kredytowych będziemy dłużej korzystać z pożyczonego kapitału.

Bez wątpienia jednak wakacje kredytowe na pewien czas zmniejszą presję finansową ciążącą na posiadaczach hipotek. Z obliczeń Ministerstwa Finansów wynika, że w przypadku raty kredytu, która wzrosła z 1500 do 2400 złotych, skorzystanie z ośmiomiesięcznych wakacji kredytowych (cztery razy w 2022 r. oraz cztery razy w 2023 r.) pozwoli na zmniejszenie obciążenia kredytobiorcy w latach 2022-2023 o 19 200 PLN. Nie wolno jednak zapominać, że wakacje kredytowe jedynie przesuwają spłatę zobowiązania w czasie, a odroczone raty trzeba będzie spłacić wm późniejszym czasie. Z punktu widzenia kredytobiorcy jest to jednak korzystne nie tylko dlatego, że szansa na niższe niż obecnie stopy procentowe w kolejnych latach (po 2023 roku) jest bardzo duża, ale również z powodu przegłosowanej przez prezydenta Dudę zmiany stawki referencyjnej dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, która od stycznia 2023 roku zastąpi osławiony WIBOR. Problem w tym, że wciąż jeszcze nie wiadomo, która stawka zastąpi trzymiesięczny i półroczny WIBOR, choć niemal na pewno będzie ona niższa niż dotychczasowe stawki (a przynajmniej takie są POLONIA i WIRD).

Czytaj także: Nadchodzi prawdziwa rewolucja w kredytach hipotecznych - ponad 95% umów kredytowych ulegnie zmianie! Czy na lepsze?

Reklama

 

 

Komisja Nadzoru Finansowego radzi, by nie wydawać pieniędzy zaoszczędzonych w ramach wakacji kredytowych na… wakacje

Niedługo po podpisaniu przez prezydenta ustawy wprowadzającej wakacje kredytowe, Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała komunikat, w którym zachęca do rozsądnego wykorzystania nadwyżek finansowych, które będą wynikiem czasowego zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego. Choć pokusa, by wydać co najmniej część środków, które normalnie zostałyby przeznaczone na obsługę kredytu na przykład na bieżącą konsumpcję lub wakacyjny wypoczynek jest z pewnością wysoka, to nadzór finansowy zaleca, by zatrzymane środki przeznaczyć między innymi na nadpłatę samego kredytu.

W zależności od oferty banku, w którym zaciągnęliśmy zobowiązanie, taka nadpłata może przybrać formę skrócenia czasu spłaty kredytu (zmniejszenia liczby rat) lub pozostawienia docelowej liczby rat kredytowych, przy jednoczesnym obniżeniu ich przyszłej wysokości. W kwestii wyboru bardziej optymalnego rozwiązania nadpłaty kredytu nie ma tutaj jednoznacznej reguły, zazwyczaj jednak to ta pierwsza opcja jest korzystniejsza dla samych kredytobiorców. Skrócenie czasu obsługi zadłużenia opłaca się bardziej przede wszystkim dlatego, że do każdej raty kredytowej doliczana jest jej część odsetkowa, będąca wynagrodzeniem dla banku za to, że korzystamy z jego kapitału (który notabene nie do końca należy do samego banku, ale to nie miejsce na rozważania o kreacji pieniądza przez sektor bankowy). Im bardziej skrócimy czas spłaty zobowiązania, czyli liczbę pozostałych rat kredytowych, tym mniejsze odsetki zapłacimy. Nadpłata kredytu pozwalająca na obniżenie wysokości rat, przy jednoczesnym utrzymaniu ich początkowej liczby, wprawdzie sprawi, że w kolejnych miesiącach zapłacimy niższą ratę kapitałową, jednak nadal będziemy ponosić koszt odsetek. Ogólna zasada jest dość prosta - im dłużej korzystamy z kapitału pożyczonego od banku, tym jest to korzystniejsza sytuacja dla kredytodawcy i - siłą rzeczy - mniej korzystna dla nas, czyli kredytobiorców. Dlatego też banki chętnie udzielą nam kredytu konsolidacyjnego czy też zaproponują prolongatę okresu jego spłaty.

Reklama

Docelowo, każdy bank powinien oferować możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego w dwóch wspomnianych wariantach - obniżającym wysokość rat, bez zmiany ich liczby oraz wcześniejszej spłaty. Jeżeli Twój bank nie daje takich opcji, warto skontaktować się z regionalnym rzecznikiem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Dodatkowo UOKiK zwraca uwagę na to, że banki w warunkach nadpłaty kredytu hipotecznego i skrócenia czasu jego trwania muszą zawrzeć proporcjonalne obniżenie wszystkich kosztów takiego kredytu np. opłaty, prowizje, koszty ubezpieczenia.

Czytaj także: Kredyty hipoteczne robią się... niebezpieczne! Co robić, gdy raty ciągle rosną, a inflacja pożera Twoje oszczędności?

 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców sięgnie głębiej do kieszeni banków

Ustawa podpisana przez prezydenta obejmuje również dodatkową skłądkę banków na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jej wysokość wyniesie łącznie 1,4 mld złotych, dzięki czemu wartość Funduszu wzrośnie z obecnych ponad 600 mln PLN do ponad 2 mld złotych. Fundusz zapewnia wsparcie finansowe w wysokości maksymalnie 2000 PLN miesięcznie, wypłacane osobom w trudnej sytuacji przez maksymalnie trzy lata (36 miesięcy). Łącznie daje to wsparcie w wysokości do 72 000 złotych. To jednak nie wszystko - po otrzymaniu ostatniej transzy wsparcia (może być ich mniej niż 36) kredytobiorca ma aż 24 miesiące, po których musi zacząć spłacać otrzymane wcześniej wsparcie. Spłata jest rozłożona na 144 comiesięczne raty i co wyjątkowo ważne - wsparcie z Funduszu dla kredytobiorców jest nieoprocentowane. To oznacza, że otrzymując 72 000 PLN wsparcia, wysokość każdej ze 144 rat będzie wynosić równe 500 złotych. Oprócz tego Fundusz zakłada mechanizm umorzenia części otrzymanego wsparcia - jeśli pierwsze 100 rat spłacimy w terminie, bez żadnych opóźnień, to pozostałe 44 raty zostaną umorzone, czyli nie będziemy musieli oddawać pozostałej kwoty, która stanowi aż 30,5% wartości otrzymanego wsparcia. W przypadku maksymalnej kwoty wsparcia (72 000 PLN) przy terminowej spłacie możemy umorzyć aż 22 000 PLN, czyli finalnie zwrócimy tylko 50 000 PLN.

Masz ciekawy temat? Napisz do nas

Chcesz, żebyśmy opisali Twoją historię albo zajęli się jakimś problemem?

Masz ciekawy temat? Napisz do nas

Napisz do redakcji


Darek Dziduch

Darek Dziduch

Redaktor portalu FXMAG i wydawca magazynu Inwestor. Nagrywa na YouTube materiały edukacyjne, poruszając tematy związane przede wszystkim z inwestycjami, finansami osobistymi i gospodarką.

Obserwuj autoraTwitter


Tematy

wakacje kredytowe kredyty frankowe fundusz wsparcia kredytobiorców koszty kredytu hipotecznego problem ze spłatą kredytu ustawowe wakacje kredytowe wakacje kredytowe o co chodzi wakacje kredytowe czy warto wakacje kredytowe do kiedy wakacje kredytowe 2022 od kiedy wakacje kredytowe wakacje kredytowe 2022 od kiedy wakacje kredytowe 2022 dla kogo kredyt hipoteczny wakacje kredytowe wakacje kredytowe nie dla wszystkich kredyty wakacje kredytowe wakacje kredytowe 2022 kredyt gotówkowy wakacje kredytowe 2022 wniosek wakacje kredytowe szczegoly wakacje kredytowe projekt ustawy wakacje kredytowe wniosek wakacje kredytowe dla kogo Wakacje kredytowe - czy opłaca się z nich skorzystać? Wakacje kredytowe - jak złożyć wniosek Kto może skorzystać z wakacji kredytowej? Jak załatwić wakacje kredytowe? Kiedy można skladac wnioski o wakacje kredytowe? Wakacje Kredytowe dla Kredytobiorców Hipotecznych wakacje kredytowe zasady ile można skorzystać na wakacjach kredytowych wakacje kredytowe czy to się opłaca Czy wakacje kredytowe się opłacają? kredyt hipoteczny czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny a wakacje kredytowe jak skorzystać z wakacji kredytowych nadpłata kredytu czy to się opłaca Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych wakacje kredytowe jaki kredyt wakacje kredytowe jakie zasady ile trwają wakacje kredytowe wakacje kredytowe zasady przyznawania jak spłacić kredyt szybciej nadpłata hipoteki wakacje kredytowe czy to oszustwo jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe wakacje kredytowe informacje
Reklama

Czytaj dalej