• Odbierz prezent
Szukasz ubezpieczenia na życie? Na co zwrócić uwagę?
fot. freepik.com <a href='https://pl.freepik.com/zdjecia/zdrowie'>Zdrowie zdjęcie utworzone przez freepik - pl.freepik.com</a>

W codziennym życiu spotykamy się z różnymi rodzajami ubezpieczeń. Najczęściej jest to ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie i dożycie, od następstw nieszczęśliwych wypadków, posagowe, komunikacyjne, domu czy mieszkania oraz ubezpieczenie turystyczne przydatne w czasie wyjazdów urlopowych. W poniższym artykule skupimy się na ubezpieczeniu na życie, które cieszy się dużą popularnością wśród klientów, chcących jak najlepiej zabezpieczyć finansowo swoich bliskich. Na rynku dostępna jest duża ilość ofert różnych firm ubezpieczeniowych. Jak w tym gąszczu wybrać najlepszą polisę? Czym się kierować i na co zwrócić uwagę?

 


Zobacz, jakie publikacje makroekonomiczne mogą mieć wpływ na rynki! Śledź kalendarz ekonomiczny i nie przegap istotnych danych

 

 

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia, którego przedmiotem jest życie ubezpieczonego. Osoba, która wykupiła takie ubezpieczenie, opłaca ustaloną składkę. Gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego, ubezpieczyciel wypłaca odpowiednie świadczenie osobom uposażonym w polisie. W większości ofert ubezpieczeniowych, śmierć ubezpieczonego nie jest jedynym zdarzeniem, objętym ubezpieczeniem. Zakres zdarzeń objętych ubezpieczeniem obejmuje najczęściej:

  • śmierć ubezpieczonego,
  • śmierć bliskich osób,
  • poważną chorobę,
  • pobyt w szpitalu,
  • nieszczęśliwy wypadek.

 

Dla kogo jest ubezpieczenie na życie?

Zazwyczaj na ubezpieczenie na życie decydują się osoby, które mają rodzinę, gdyż dzięki takiej polisie bliscy ubezpieczonego mogą liczyć na wsparcie finansowe w przypadku jego śmierci. Nie jest to jednak jedyna opcja. Często firmy ubezpieczeniowe uwzględniają w swej ofercie inne zdarzenia, jak choroba czy skutki nieszczęśliwego wypadku. W takich sytuacjach ubezpieczenie przyda się każdemu. Każdy może wykupić ubezpieczenie na życie, jeśli spełnia kryteria wieku określone przez firmę ubezpieczeniową. Oferta ubezpieczycieli pod tym względem jest bardzo zróżnicowana. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych ma wyznaczoną górną granicę wieku, kiedy można przystąpić do ubezpieczenia. Często też takiej granicy nie ma, jednak warto mieć na uwadze, że im jesteśmy starsi, tym wyższy może być koszt polisy.

 

Jakie ubezpieczenie wybrać?

Oferta firm ubezpieczeniowych jest dość szeroka. Do wyboru są zarówno ubezpieczenia indywidualne, jak i grupowe, terminowe lub bezterminowe, a także na życie i dożycie lub zdrowie. W ofercie firm ubezpieczeniowych można spotkać też polisy rodzinne. Taka polisa umożliwia dopasowanie ochrony ubezpieczeniowej dla każdego ubezpieczonego członka rodziny. Może zostać nią objętych nawet 10 osób.

 

Ubezpieczenie grupowe

Grupowe ubezpieczenia na życie są popularne w wielu zakładach pracy. Pracodawca nawiązuje współpracę z wybraną firmą ubezpieczeniową i proponuje swoim pracownikom konkretną ofertę. Zazwyczaj ubezpieczenia grupowe mają korzystniejsze warunki niż ubezpieczenia indywidualne. Są stosunkowo niedrogie. Nie wszyscy jednak będą z nich zadowoleni, bowiem każdy z nas ma inne potrzeby, jest w innym wieku i innej sytuacji życiowej. Nie każdy ma rodzinę, nie każdy jest w istotnym stopniu narażony na ryzyko wypadku, szczególnie jeśli nie uprawia żadnych sportów lub nie jeździ samochodem. Minusem ubezpieczenia grupowego jest to, że ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje tylko w czasie zatrudnienia. Jeśli odejdziemy z pracy lub przejdziemy na emeryturę, kończy się również nasze ubezpieczenie. Często jednak istnieje możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia grupowego. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami, jakie w takim przypadku oferuje ubezpieczyciel i zwrócić uwagę, czy nie są one mniej korzystne niż wcześniej.

 

Indywidualne ubezpieczenie na życie

Indywidualne ubezpieczenia na życie są znacznie łatwiej dostępne od ubezpieczeń grupowych. Znajdziemy je w ofercie każdego towarzystwa ubezpieczeniowego. Z dużym prawdopodobieństwem takie ubezpieczenie zaoferuje nam bank, w którym mamy konto. Ubezpieczenia indywidualne zazwyczaj są droższe od ubezpieczeń grupowych. Jednocześnie pozwalają nam dobrać ofertę w sposób bardziej „zindywidualizowany”, stosownie do naszych potrzeb. Znajdziemy ubezpieczenia odpowiednie dla seniorów, a także dla osób, które chcą poszerzyć zakres ubezpieczenia o określone zdarzenia. Niewątpliwie każdy znajdzie coś dla siebie.

 

Ubezpieczenia na życie i dożycie

Jeśli spodziewamy się żyć wiele lat w dobrym zdrowiu i chcielibyśmy mieć możliwość odzyskania środków, które wpłaciliśmy na ubezpieczenie, może zainteresować nas ubezpieczenie na życie i dożycie. Jest to rodzaj polisy terminowej gwarantującej wypłatę części lub nawet całości wpłaconych składek, jeśli w czasie jej trwania nie dojdzie do nieszczęśliwego zdarzenia. Polisa na życie i dożycie jest dobrym rozwiązaniem, jeśli:

  • chcemy zabezpieczyć bliskich na wypadek naszej śmierci
  • dodatkowo chcemy mieć możliwość odzyskania części lub całości wpłaconych składek, jeśli w czasie trwania polisy nie dojdzie do naszej śmierci.

Im dłużej opłacamy składki, tym większą kwotę otrzymamy na koniec. Umowy są zawierane zazwyczaj na dłuższy okres czasu – od kilku do kilkudziesięciu lat.

 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia i wysokość składki

Im wyższa jest suma ubezpieczenia, tym wyższa jest również wysokość składki miesięcznej. Znajdziemy oferty ubezpieczeń, w których już za około 20 zł miesięcznie, nasi bliscy w przypadku naszej śmierci otrzymają kilka tysięcy złotych. Oczywiście nasze życie nie da się przełożyć na żadne pieniądze, jednak wydaje się, że to bardzo skromna oferta. Nasi bliscy będą raczej czuć się bardziej usatysfakcjonowani kwotą kilkudziesięciu tysięcy złotych przy składce w przedziale 50-100 zł. Oczywiście ubezpieczenie może obejmować nie tylko to, co najgorsze, ale też inne zdarzenia, jak choroba czy operacja. W takich sytuacjach pieniądze niewątpliwie nam się przydadzą, więc warto rozważyć, jakie dodatkowe zdarzenia uwzględnia nasze ubezpieczenie.

 

Zakres ubezpieczenia

Oprócz tak ostatecznego zdarzenia, jakim jest śmierć ubezpieczonego, ważne jest by ubezpieczenie uwzględniało również inne sytuacje, takie jak:

  • konieczność hospitalizacji – tutaj warto zwrócić uwagę, czy świadczenie będzie wypłacane za każdy dzień pobytu w szpitalu czy dopiero wtedy, gdy nasz pobyt będzie dłuższy niż np. tydzień lub dwa
  • operacja chirurgiczna – w przypadku takiej konieczności możemy otrzymać świadczenie w różnej wysokości, zazwyczaj będzie to od kilku do kilkunastu tysięcy złotych
  • poważna choroba – jeśli w przypadku takiej sytuacji będziemy objęci odpowiednim ubezpieczeniem, możemy otrzymać świadczenie na pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji
  • nowotwór – niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają w swej ofercie choroby nowotworowe jako odrębne zdarzenie i zapewniają wypłatę świadczeń związanych z operacjami, zakupem leków (niekiedy również nierefundowanych w Polsce), dojazdami na leczenie, konsultacjami lekarskimi, utraconymi w wyniku choroby dochodami itp.
  • uszkodzenie ciała – ubezpieczenie może obejmować koszty leczenia i rehabilitacji, gdy doszło do uszczerbku na zdrowiu w wyniku np. nieszczęśliwego wypadku
  • śmierć członka rodziny ubezpieczonego – polisa może zapewniać nie tylko świadczenia rodzinie w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale również jemu samemu, jeśli umrze ktoś z jego bliskich, np. małżonek lub partner, rodzic, dziecko, a niekiedy nawet teściowie
  • powiększenie rodziny – niektóre oferty ubezpieczeń obejmują świadczenia z tytułu urodzenia lub przysposobienia dziecka. W tym przypadku szczególnie warto zwrócić uwagę na karencję.

 

Karencja

Istotnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia, jest karencja. Jest to okres po zawarciu umowy polisy, podczas którego ubezpieczenie jeszcze nie zapewnia ochrony lub jest ona ograniczona. Na rynku możemy znaleźć zarówno ubezpieczenia, które zapewniają ochronę już od pierwszego dnia, jak i dopiero po kilku miesiącach. Istotnym czynnikiem jest też rodzaj zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Przykładem mogą być wspomniane wyżej narodziny dziecka, gdzie karencja zwykle wynosi co najmniej tyle, ile trwa okres ciąży, a często nawet dłużej. Jeśli więc chcemy otrzymać świadczenie z tego tytułu, musimy podlegać ubezpieczeniu odpowiednio wcześniej, w przeciwnym razie byłoby to zbyt proste. Podobnie jest w przypadku różnych chorób. Ubezpieczyciele bowiem starają się uniknąć sytuacji, w której klient kupuje ubezpieczenie ze świadomością, że w najbliższym czasie czekają go kosztowne świadczenia medyczne. Karencja najczęściej nie dotyczy natomiast śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Jest to zdarzenie o charakterze losowym, którego nie można przewidzieć.

 

Wiek ubezpieczonego

Zazwyczaj firmy ubezpieczeniowe oferują możliwość przystąpienia do ubezpieczeń tylko do osiągnięcia określonego wieku. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego granica ta może wynosić od 60 do 85 lat. Znajdziemy też produkty oferujące ochronę do 99 lat.

Gdy już przystąpimy do ubezpieczenia, będzie ono obejmować nas do końca życia, jednak warto mieć na uwadze, że wraz z wiekiem może wzrastać też wysokość naszej miesięcznej składki ubezpieczeniowej. W ocenie ubezpieczyciela bowiem wraz z wiekiem rośnie ryzyko śmierci lub poważnej choroby.

 

Inne czynniki ryzyka

Ustalając wysokość naszej składki ubezpieczeniowej, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę więcej czynników niż tylko wiek. Może to być charakter wykonywanej pracy, stan zdrowia i historia chorób czy nawet sposób spędzania wolnego czasu. Jeśli mamy ryzykowny zawód lub hobby, nasza składka będzie wyższa, podobnie jak w przypadku już istniejących problemów zdrowotnych.

 

Wyłączenie odpowiedzialności

Są to okoliczności zdarzenia, przez które ubezpieczyciel może odstąpić od wypłaty świadczenia. Dotyczy to najczęściej zdarzeń, w których świadomie działaliśmy na swoją niekorzyść. Są to też sytuacje, których negatywne skutki były łatwe do przewidzenia. Okoliczności te obejmują wypadek pod wpływem alkoholu, udział w bójce, samookaleczenie, samobójstwo.

Wyłączenie odpowiedzialności może też dotyczyć przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne, udziału w zamieszkach, ataków terrorystycznych itp.

Świadczenia nie otrzymamy też w sytuacji, gdy ubezpieczyciel uzna, że zatailiśmy informacje o złym stanie zdrowia. Może się zdarzyć, że nie zrobiliśmy tego świadomie, a pieniądze naprawdę są nam potrzebne w sytuacji pogorszenia zdrowia. Ubezpieczyciel może jednak inaczej oceniać sytuację, co warto mieć na uwadze, aby uniknąć rozczarowania.

 

Czy warto wykupić ubezpieczenie na życie?

Tę decyzję każdy musi podjąć sam. Najważniejszymi korzyściami z ubezpieczenia na życie są wsparcie finansowe w trudnej sytuacji czy możliwość zabezpieczenia finansowego bliskich na wypadek naszej śmierci.

Na rynku jest wiele firm ubezpieczeniowych, z która każda ma zróżnicowaną ofertę dla klientów w różnym wieku, więc jest w czym wybierać. Jeśli jesteśmy zdecydowani na zakup ubezpieczenia na życie, niewątpliwie każdy znajdzie coś dla siebie.  

Jednocześnie należy mieć na uwadze, że kupując ubezpieczenie, decydujemy się płacić za coś, z czego być może nie skorzystamy. Czasem możemy dojść do wniosku, że wpłacając systematycznie pieniądze na konto oszczędnościowe, uzbieralibyśmy tę samą, a niekiedy nawet wyższą kwotę niż ta, na którą opiewa wartość naszego świadczenia.

Warto porównać ze sobą wiele ofert różnych firm ubezpieczeniowych, aby kupić to, czego naprawdę potrzebujemy. Niekiedy za niewiele wyższą składkę możemy otrzymać większy zakres ochrony lub wyższą sumę ubezpieczeniową.

Pamiętajmy też o wykluczeniach i okresach karencji, które powodują, że nie zawsze otrzymamy spodziewane świadczenie. Dlatego warto dokładnie przeczytać OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) i wszelkie inne dokumenty informacyjne zamieszczone na stronach internetowych ubezpieczycieli, których oferty bierzemy pod uwagę.

 

Najpopularniejsze firmy ubezpieczeniowe

Do najbardziej znanych firm ubezpieczeniowych działających na polskim rynku należą: PZU, Ergo Hestia, Warta, Proama, Uniqa, InterRisk, Aviva, Generali, Compensa, Wiener, Allianz, InterPolska, Prudential, Nationale Nederlanden.


Tatiana Pasich

Absolwentka psychologii oraz finansów i rachunkowości, inwestor indywidualny.

Przejdź do artykułów autora
Artykuły, które powinny Cię zaciekawić..
Zamknij

Koszyk