Obecnie coraz więcej osób korzysta z produktów bankowych jakimi są karty kredytowe, czy debetowe. Czym są te metody płatności i jak działają? Przede wszystkim trzeba wiedzieć, iż korzystanie z karty kredytowej wiąże się z regularnym uiszczaniem opłat za korzystanie z tej usługi. Być może właśnie dlatego ten produkt nie jest dla każdego. Karta kredytowa to bardzo praktyczne narzędzie poprawiające kondycję naszego budżetu, ale też cenna pomoc w sytuacji gdy borykamy się z niespodziewanymi wydatkami. Dzięki przyznanemu przez bank limitowi kredytowemu możemy swobodnie regulować codzienne, trzeba tylko pamiętać o terminowej spłacie oraz o obowiązujących nas limitach.
Karta kredytowa mówiąc najprościej jest to produkt bankowy klasy kredytowej, który pełni jednocześnie funkcję środka płatniczego. Z wyglądu niewiele różni się ona od karty płatniczej, z której korzysta już ponad 81% Polaków (zgodnie z danymi opublikowanymi przez Bank Centralny Polski NBP w roku 2021 r.).
Podczas korzystania z karty przypisanej do zwykłego konta bankowego, płatności są z niego pobierane, a kwota na koncie pomniejszana jest o wartość każdej transakcji. Nie inaczej jest z kartami kredytowymi, aczkolwiek nie jesteś właścicielem środków, z których korzystasz, wartości transakcji sumują się, gdy dokonujesz płatności, a Twoja rachunek kredytowy rośnie z każdą dokonaną transakcją.
Środki, które dostępne są na Twoim rachunku kredytowym zależne od limitu, jaki dostaniesz przy założeniu karty. Wpływ na ten limit ma Twoja zdolność kredytowa oraz historia kredytowa. Posiadanie karty kredytowej wiążę się z ponoszeniem opłat związanych z korzystanie z tej usługi, różnią się one jednak w zależności od wybranej instytucji oraz oferty banku.
Jak wspomniano powyżej, korzystanie z karty kredytowej może wiązać się z dodatkowymi kosztami i opłatami. Największym kosztem dla klienta korzystającego z karty kredytowej są zdecydowanie odsetki naliczane przez bank. Większość instytucji bankowych udostępnia na swoich oficjalnych stronach, czy aplikacjach szczegółowe informacje o ofercie - właśnie tam możesz sprawdzić jakie opłaty poniesiesz decydując się na założenie karty kredytowej.
Inne koszty związane z utrzymaniem karty, rozumiemy jako:
Zacznijmy może od tego czym tak w ogóle jest stopa procentowa i jaki ma ona wpływ na kartę kredytową, a raczej samo oprocentowanie. Niezależnie czy chodzi tutaj o oprocentowania kredytu, karty kredytowej, lokaty czy konta oszczędnościowego, wysokość stóp procentowych ma duże znaczenie dla każdego kto posiada któryś z wymienionych produktów bankowych. Stopa procentowa jest to w gruncie rzeczy cena pieniądza, która jest wyrażona w procentach (najczęściej w ujęciu rocznym). Co stopa procentowa oznacza dla kredytobiorców? Stopy procentowe są kredytobiorcy kosztem, który ponosi on w formie oprocentowania produktu kredytowego od pożyczonych środków. Dla instytucji która udziela kredytu analogicznie jest on zyskiem. Od kilku miesięcy borykamy się z wysokimi stopami procentowymi, jak przełożyło się to na wysokość oprocentowania?
Zobaczmy jak prezentował się ranking kart kredytowych w ubiegłym roku.
Tabela prezentuje wysokość oprocentowania kart kredytowych w kwietniu 2021 roku - oprocentowanie wynosiło wówczas 7,2% wszystkich ujętych wyżej instytucjach, na ten moment niewiele z nich oferuje oprocentowanie poniżej 20%.
Bardzo podobne stawki oprocentowania utrzymywały się przez kilka kolejnych miesięcy.
Jak założyć kartę kredytową? Jakich dokumentów potrzebujesz do założenia rachunku kredytowego?
Zdecydowanie najszybszą i najlepszą metodą założenia karty kredytowej będzie otwarcie rachunku, jeśli jeszcze go nie posiadasz, a następnie dołączenie do tego rachunku kart przez pośrednictwo aplikacji czy strony internetowej banku. Złożenie wniosku może odbyć się drogę elektroniczną/online - upewnij się czy podczas składania wniosku i udostępniania swoich danych jesteś na oficjalnej stronie usługodawcy. Aby złożyć wniosek z pewnością potrzebujesz okazać odpowiednie dokumenty takie jak: zaświadczenie potwierdzające twoje zatrudnienie oraz o otrzymywanym wynagrodzeniu, dokument potwierdzający tożsamość - dowód osobisty/paszport, roczne zeznanie podatkowe, numer konta osobistego.
Należy pamiętać iż nie każda instytucja umożliwia przejście całego procesu drogą elektroniczną, może się zdarzyć iż bank wymaga od klientów, aby Ci stawili się osobiście w najbliższej placówce.
Kolejnym krokiem będzie wypełnienie i odesłanie wszelkich dokumentów jakie wymaga usługodawca, po weryfikacji ze strony banku będziesz musiał poczekać aż druga strona rozpatrzy Twój wniosek. Jeżeli wszystko przebiegnie zgodnie z oczekiwaniami otrzymasz na uprzednio wskazany adres fizyczną kartę oraz przypisany do niej PIN.
Odsetki od karty kredytowej to minus jej posiadania jednocześnie koszt dla ich właścicieli. Jeśli nie przekroczysz ustalonego dla siebie limitu, kalkulacja tego kosztu jest bardzo prosta (% kwoty rachunku kredytowego podanego w ofercie). Odsetki wykazywane są w tabeli kosztów i opłat, ustalane są odgórnie przez usługodawcę. Przed wyborem karty kredytowej warto zapoznać się z licznymi ofertami, oferty są różne, a oprocentowanie jest jedną z najważniejszych rzeczy, na które należy zwrócić uwagę. Nawet jeśli znajdziesz ofertę z niskim oprocentowaniem, pamiętaj o pozostałych potencjalnych kosztach.
Tworząc poniższy ranking braliśmy pod uwagę przede wszystkich wysokość oprocentowania, ale także pozostałych obowiązujących opłat jakie musi ponieść klient. Do występujących kosztów należały głównie koszt wydania karty oraz opłata za jej posiadania, opłata za wpłaty i wypłaty gotówkowe w bankomatach, ale także długość okresu bezodsetkowego, czy warunki promocyjne i bonusy z których możesz skorzystać. Zapraszam do zapoznania się z rankingiem.
|
Nazwa banku |
Oprocentowanie |
|---|---|
|
Citi Handlowy |
20,50% |
|
Bank Pekao |
18,75% |
|
Santander |
20,50% |
|
Twisto |
4,5 PLN od każdych 100 PLN |
|
Alior Bank |
19% |
|
Millennium |
20,50% |
|
BNP Paribas |
20,50% |
|
Credit Agricole |
20,50% |
Ranking kart kredytowych na listopad 2022 - najlepsze oprocentowanie
|
Nazwa banku |
Opłata za wydanie karty i jej obsługę |
|---|---|
|
Citi Handlowy |
0/12 PLN |
|
Bank Pekao |
0 PLN |
|
Santander |
0/6,90 PLN |
|
Twisto |
0/9,99 PLN |
|
Alior Bank |
0/10 PLN |
|
Millennium |
0/7,99 PLN |
|
BNP Paribas |
0/9 PLN |
|
Credit Agricole |
0/10 PLN |
Ranking kart kredytowych na listopad 2022 - koszt wydania i posiadania karty
|
Nazwa banku |
Bankomaty |
|---|---|
|
Citi Handlowy |
10%, min. 20 zł |
|
Bank Pekao |
3% - 7% |
|
Santander |
6%, min. 10 PLN |
|
Twisto |
brak |
|
Alior Bank |
5%, min. 10 PLN |
|
Millennium |
3,99%, min. 9,99 PLN |
|
BNP Paribas |
4,9%, min. 10 PLN |
|
Credit Agricole |
5%, min. 12,90 PLN |
Ranking kart kredytowych na listopad 2022 - wpłaty i wypłaty w bankomatach
Na pierwszym miejscu w tabeli widzimy ofertę Citi Handlowy, gdzie oprocentowanie wynosi 20,5%, opłata za kartę wynosi 0/12 PLN. Istnieje możliwość uniknięcia opłaty za kartę, jeśli korzystasz z trwającej promocji lub jeśli płacąc kartą wydasz minimum 300 PLN. Koszt związany z wypłata gotówki przy użyciu karty za granicą i w Polsce jest taki sama i wynosi on 10% wartości transakcji oraz min. 20 PLN. Okres bezodsetkowy wynosi 56 dni, a wysokość spłaty minimalnej jest ustalana na koniec okresu rozliczeniowego, jednak musi to być kwota nie mniejsza niż 30 PLN.
Na drugim miejscu w tabeli widzimy ofertę Banku Pekao SA, gdzie oprocentowanie wynosi 18,75%, opłata za kartę to 0 PLN w pakiecie Standard. Koszt związany z wypłata gotówki przy użyciu karty za granicą i w Polsce jest taki sama i wynosi on 7% wartości transakcji. Okres bezodsetkowy wynosi 58 dni, a wysokość spłaty minimalnej to 3% wysokości zadłużenia oraz minimum 30 PLN.
Na trzecim miejscu w tabeli widzimy ofertę banku Santander, gdzie oprocentowanie wynosi 20,5%, opłata za kartę wynosi 0/6,9 PLN. Istnieje możliwość uniknięcia opłaty za kartę jeśli płacąc kartą wydasz minimum 1 000 PLN. Koszt związany z wypłata gotówki przy użyciu karty za granicą i w Polsce jest taki sama i wynosi on 6% wartości transakcji oraz min. 10 PLN. Okres bezodsetkowy wynosi 54 dni, a wysokość spłaty minimalnej to 5% wysokości zadłużenia i minimum 50 PLN.
Na czwartym miejscu w tabeli widzimy ofertę Twisto, gdzie oprocentowanie jest ujęte kwotowo i wynosi ono 4,50 PLN od każdych 100 PLN. Opłata za kartę to 0/9,99 PLN - istnieje możliwość uniknięcia opłaty za kartę, jeśli korzystasz jedynie z jej wirtualnej wersji (aplikacja, konto). Okres bezodsetkowy wynosi 45 dni, a wysokość spłaty minimalnej to 10% wysokości zadłużenia.
