• Odbierz prezent
Najlepsza karta kredytowa. Jak porównywać oferty banków dotyczące kart kredytowych?
fot. freepik.com <a href='https://www.freepik.com/photos/pay-card'>Pay card photo created by jcomp - www.freepik.com</a>

W dzisiejszych czasach wiele osób woli za zakupy płacić kartą płatniczą niż gotówką. Jest to dla nich wygodniejszy i bezpieczniejszy sposób płacenia niż noszenie przy sobie dużej sumy pieniędzy. Czasem jednak zwykła karta płatnicza (debetowa) nie wystarcza, zwłaszcza gdy często odwiedzamy sklepy i chętnie korzystamy z różnych promocji. Środków na koncie szybko ubywa, a na następny przypływ gotówki trzeba jeszcze sporo poczekać. W takich sytuacjach pomocna może okazać się karta kredytowa. Może być też przydatna na różnych wyjazdach, kiedy mogą przytrafić się niespodziewane wydatki. O jej posiadanie możemy ubiegać się praktycznie w każdym banku, nie tylko w tym, w którym mamy konto. Co warto wiedzieć o kartach kredytowych? Na co zwrócić uwagę w ofertach bankowych?

 

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, podobnie jak karta debetowa. Karta kredytowa różni się jednak pod wieloma względami od karty debetowej.

Karta debetowa jest wydawana każdemu klientowi banku, który posiada w nim konto osobiste. Nie wymaga zdolności kredytowej. Karta debetowa nie pozwala się zadłużyć, gdyż jest na niej dostępna jedynie kwota do wysokości środków dostępnych na rachunku.

Karta kredytowa natomiast umożliwia skorzystanie z limitu kredytowego przyznanego przez bank. Wysokość przyznanego nam limitu zależy od naszej zdolności kredytowej. W czasie płatności za zakupy, środki nie są pobierane z konta osobistego, a z rachunku karty kredytowej. Aby korzystać z karty kredytowej w danym banku, nie musimy mieć w nim konta osobistego. Są to dwa odrębne produkty bankowe.

 

Krótka historia kart kredytowych

Pierwsze karty płatnicze, podobne do tych obecnych, pojawiły się w USA na początku XX wieku. Stanowiły one upoważnienie do odebrania zamówionego towaru i zapisania kredytu na poczet klienta. W 1950 r. powstała firma Diners Club International, której karta umożliwiała płatności w hotelach i restauracjach. Klienci następnie otrzymywali pocztą zestawienie transakcji wraz z prośbą o uregulowanie zadłużenia. Pod koniec lat 50-tych XX wieku powstał pierwszy system kart płatniczych należący do firmy American Express, a Bank of America wydał własną kartę bankową o nazwie BankAmericard. Była to pierwsza karta z funkcją kredytu odnawialnego. W 1976 r. karta ta zmieniła nazwę na Visa. Były to narodziny znanej obecnie marki. Inną powszechnie znaną marką kart płatniczych jest Mastercard, której początki sięgają 1966 r. Obecnie trudno sobie wyobrazić świat i banki bez kart Visa i Mastercard. W Polsce karty te pojawiły się w latach 90-tych XX wieku.

 

Jak wygląda karta kredytowa?

Karta kredytowa wygląda tak samo jak karta debetowa. Znajduje się na niej informacja, że jest to karta kredytowa.

Z przodu karty kredytowej widnieją następujące dane:

  • nazwa banku,
  • imię i nazwisko właściciela karty,
  • logo emitenta karty – zazwyczaj Visa lub Mastercard,
  • mikroprocesor,
  • data ważności karty,
  • symbol płatności zbliżeniowych (jeśli karta ma tę funkcję).

Na rewersie karty kredytowej natomiast znajdują się:

  • pasek magnetyczny,
  • miejsce na podpisanie karty,
  • hologram,
  • numer CVV2/CVC2,
  • dane teleadresowe banku.

 

Okres bezodsetkowy

Pomimo, że w czasie zakupów korzystamy ze środków na kredyt, nie jesteśmy obciążeni kosztami kredytowymi, a w każdym razie nie tak szybko. Mamy bowiem okres bezodsetkowy. Jest to okres, w czasie którego bank nie naliczy odsetek od wykorzystanego limitu kredytowego. Zazwyczaj okres bezodsetkowy trwa około 50-60 dni. Najczęściej spotyka się okres odsetkowy wynoszący 56 dni. Okres bezodsetkowy składa się z dwóch etapów: okresu rozliczeniowego i okresu spłaty kredytu.

Okres rozliczeniowy to czas, w którym możemy korzystać z limitu kredytowego. Zazwyczaj trwa 30 dni. W umowie może być określony dany dzień miesiąca, np. 15.

Po okresie rozliczeniowym następuje okres spłaty kredytu. Zazwyczaj trwa on od 20 do 30 dni. Jeśli w tym terminie spłacimy nasze zadłużenie, nie zostaniemy obciążeni odsetkami.

 

Spłata karty kredytowej

Przy wydaniu karty kredytowej, bank podaje numer rachunku, który służy do spłaty zadłużenia. Należy pamiętać, by w ustalonym terminie zrobić przelew środków z konta osobistego na rachunek karty kredytowej. Lepiej spłacić zadłużenie wcześniej niż w ostatni dzień okresu bezodsetkowego. Jeśli przelew dojdzie następnego dnia, bank naliczy odsetki za opóźnienie.

 

Spłata minimalna

Najlepiej jest spłacić całe zadłużenie, jednak nie zawsze jest to możliwe, szczególnie gdy mamy dużo wydatków. Wówczas możemy dokonać tzw. spłaty minimalnej, stanowiącej pewien procent całkowitej kwoty zadłużenia. Każdy bank ustala własną wysokość spłaty minimalnej. Zazwyczaj jest to ok. 5% wartości zadłużenia, przy czym minimalna kwota spłaty może wynieść od 20 do 50 zł. Najczęściej jest to 50 zł. Jeśli dokonamy minimalnej kwoty spłaty, odsetki zostaną naliczone od pozostałej kwoty kredytu.

Spłatę poniesionych wydatków możemy też rozłożyć na raty. Możemy je spłacać przez okres od trzech miesięcy do trzech lat. Spłata w ratach w przypadku karty kredytowej przypomina spłatę rat kredytu gotówkowego. Różnica polega na tym, że rata jest doliczana do kwoty minimalnej spłaty. Rata wraz z minimalną kwotą spłaty mogą być automatycznie pobierane przez bank w ustalonym dniu spłaty.

Prawdziwy problem może mieć miejsce, gdy zapomnimy o spłacie minimalnej lub nie mamy na nią środków. W tej sytuacji bank może wysłać nam upomnienie, naliczyć karne odsetki, a informacja o naszym opóźnieniu w spłacie zobowiązań może znaleźć się w BIK.

 

Opłata za kartę

Oprócz odsetek, innym kosztem związanym z kartą kredytową jest opłata za kartę. Wynosi ona zazwyczaj kilka złotych. W niektórych bankach można tej opłaty uniknąć przy spełnieniu określonych warunków, takich jak regularne wpływy na konto lub aktywne korzystanie z karty w czasie zakupów.

 

Wypłata kartą kredytową z bankomatu

Podobnie, jak w przypadku karty debetowej, również kartą kredytową można wypłacić pieniądze z bankomatu. Warto jednak mieć na uwadze, że wypłaty kartą kredytową z bankomatów są stosunkowo drogie i lepiej z nich korzystać jedynie w ostateczności. Wysokość prowizji za wypłatę kartą kredytową z bankomatu jest zróżnicowana w zależności od banku. Może wynosić od 2 do 8%, przy czym minimum to od 5 do 10 zł.

 

Jak wybrać kartę kredytową?

Jeśli uznamy, że potrzebujemy kartę kredytową, powinniśmy najpierw zapoznać się z ofertą banków. Zwykle najwygodniej i najszybciej jest nam mieć kartę kredytową w tym samym banku, w którym mamy konto osobiste, jednak nie musi to być regułą.

Wybierając ofertę karty kredytowej, warto wziąć pod uwagę oprocentowanie, miesięczne opłaty za kartę, warunki zwolnienia z opłaty, długość okresu bezodsetkowego, wysokość spłaty minimalnej i prowizje za wypłaty z bankomatów. W poniższym zestawieniu została wzięta pod uwagę standardowa oferta kart kredytowych poszczególnych banków.

 

Bank

Opłata za wydanie karty

Opłata za obsługę i warunki zwolnienia z opłaty

Opłata za wypłatę z bankomatu

Oprocentowanie zmienne

Spłata minimalna

Maksymalny okres bezodsetkowy

Alior Bank (karta OK!)

0 zł

10 zł za miesiąc (opłata nie jest naliczana w przypadku dokonania kartą transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 600 zł

5% min. 10 zł

12,5%

3%

59 dni

Bank Pekao (Karta Elastyczna)

15 zł

3,90 zł (zwolnienie z opłaty - 4 transakcje kartą w cyklu rozliczeniowym)

3,3%, min. 6 zł

14%

5%, min. 50 zł

55 dni

PKO BP (karta Przejrzysta)

0 zł

Opłata roczna:

- 0 zł przy minimalnej średniomiesięcznej kwocie transakcji 600 zł,

- 30 zł (przy 500 zł),

- 60 zł (poniżej 500 zł)

4%, min. 10 zł

14%

4%, min. 50 zł

55 dni

ING Bank Śląski (karta Visa)

0 zł

35 zł rocznie (zwolnienie z opłaty pod warunkiem, że średniomiesięczna kwota transakcji za ostatnie 12 miesięcy wyniesie więcej niż 200 zł)

Bankomaty ING: 2%, min. 5 zł,

inne bankomaty: 3%, min. 9 zł

13,25%

4%, min. 50 zł

52 dni

mBank (karta Visa Classic/Mastercard Standard)

30 zł

70 zł rocznie (zwolnienie z opłaty pod warunkiem łącznej wartości transakcji 12 000 zł lub dokonania 240 transakcji w ciągu ostatnich 12 miesięcy)

5%, min. 10 zł

14%

5%

54 dni

Bank Millennium (Visa/Mastercard)

0 zł

4,99 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem co najmniej 5 transakcji miesięcznie)

3,99%, min. 9,99 zł)

14%

5%

51 dni

BNP Paribas (Mastercard Standard)

0 zł

9 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem transakcji o wartości minimum 1000 zł miesięcznie)

4,9%, min 10 zł

14%

3%, min. 30 zł

56 dni

Credit Agricole (Visa Classic Standard)

0 zł

8 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem wykonania transakcji o łącznej wartości 400 zł miesięcznie)

5%, min. 12,90 zł

14%

4%, min. 30 zł

54 dni

Santander Bank Polska (Visa Silver/ Mastercard Silver)

0 zł

7,50 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem dokonania co najmniej 10 transakcji miesięcznie)

4%, min 10 zł

14%

3%

54 dni

Bank Pocztowy

0 zł

4 zł za miesiąc

3%, min. 5 zł

12%

5%, min. 50 zł

55 dni

BOŚ (Mastercard Standard)

0 zł

8 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem dokonania transakcji o łącznej wartości 600 zł)

4%, min. 10 zł

10,99%

5%, min. 30 zł

56 dni

Citi Handlowy  (Motokarta)

0 zł

0 zł

10%, min. 20 zł

14%

Min. 30 zł

56 dni

Getin Bank (Standard Visa/Mastercard)

0 zł

5 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem 5 transakcji miesięcznie)

3,5%, min. 7 zł

14%

5%, min. 50 zł

52 dni

Plus Bank (Mastercard Classic)

0 zł

8 zł za miesiąc (opłata nie jest pobierana pod warunkiem dokonania transakcji o wartości 500 zł miesięcznie)

3%, min. 9 zł

7,2%

5%

52 dni

BPS (Visa Credit/Mastercard Credit)

0 zł

69 zł rocznie (opłata nie jest pobierana pod warunkiem dokonania w poprzednim roku transakcji i wypłat gotówki na kwotę co najmniej 12 000 zł)

4%, min. 10 zł

14%

3%, min. 40 zł

51 dni

Toyota Bank (karta Classic)

90 zł (opłata nie zostanie pobrana w przypadku aktywacji karty w ciągu 45 dni od daty wydania karty)

8 zł za miesiąc (zwolnienie z opłaty pod warunkiem dokonania 4 transakcji miesięcznie)

3%, min. 7,50 zł

11%

5%

56 dni

 

Karta srebrna, złota, platynowa 

Większość banków ma w swej ofercie karty o różnym dostępnym limicie kredytowym. Oprócz standardowej oferty karty, możemy znaleźć karty o wyższych limitach i dodatkowych korzyściach. Są to zazwyczaj karty srebrne, złote, platynowe lub o innych zachęcających nazwach. Warto jednak pamiętać, że karty te zazwyczaj wiążą się z wyższymi opłatami miesięcznymi, jeśli nie spełnimy warunków ustalonych przez bank w celu uniknięcia opłat. Aby uzyskać zwolnienie z opłaty miesięcznej, najczęściej trzeba zrobić zakupy na kartę za wyższą kwotę niż w przypadku oferty standardowej.

Przykładowo w przypadku oferty standardowej w ING, opłata roczna za kartę Visa wynosi 35 zł. Możemy uzyskać zwolnienie z tej opłaty, jeśli dokonamy zakupów za średniomiesięczną kwotę 200 zł. Limit kredytowy, który możemy uzyskać na tej karcie, wynosi od 500 zł do 20 000 zł, w zależności od naszej zdolności kredytowej.

Przyjrzyjmy się bogatszej ofercie tego banku, który oferuje również złotą kartę kredytową Visa, platynową kartę kredytową Mastercard oraz kartę kredytową Visa Infinite. W przypadku złotej karty kredytowej, dostępny jest limit kredytowy od 5 000 zł do 50 000 zł. Opłata roczna za obsługę karty jest wyższa niż w przypadku oferty standardowej i wynosi 100 zł. Opłaty tej można uniknąć w przypadku, gdy średniomiesięczna wartość transakcji za ostatnie 12 miesięcy wynosi co najmniej 1000 zł.

Platynowa karta kredytowa Mastercard oferuje indywidualny limit kredytowy do 200 000 zł. Dodatkowo w ofercie są dostępne różnego rodzaju usługi dodatkowe, jak program concierge czy dostęp do saloników wypoczynkowych na lotniskach całego świata.

Karta kredytowa Visa Infinite oferuje limit kredytowy od 40 000 zł do 200 000 zł. Klienci bankowości prywatnej mogą korzystać z niej bez opłat. Oferuje ubezpieczenia podróżne do kwoty 3 mln euro, pakiet concierge, dostęp do saloników VIP na lotniskach oraz dostęp do specjalnych usług i zniżek.

 

Podsumowanie

Karta kredytowa pozwala nam sięgać po środki, kiedy tego potrzebujemy i korzystać z różnych okazji zakupowych, przy czym nasze zobowiązania możemy spłacić prawie dwa miesiące później. Warto jednak pamiętać, że karta kredytowa obniża naszą zdolność kredytową, jeśli staramy się o większy kredyt. Jednocześnie, gdybyśmy zamknęli kartę bez żadnych poślizgów w spłatach, jest to równie ważna informacja dla banku, iż solidnie spłacamy nasze zobowiązania. To z kolei może zwiększyć naszą zdolność kredytową.

Zakupy na kartę robi się przyjemnie, jednak musimy pamiętać o terminach spłaty, gdyż w przeciwnym razie szybko zostaniemy obciążeni odsetkami, a niekiedy nawet kosztami związanymi z nieterminową spłatą zobowiązań.

Nie opłaca się wypłacać pieniędzy z bankomatu za pomocą karty kredytowej, gdyż wypłaty te są obciążone stosunkowo wysokimi prowizjami.

Zdarzają się sytuacje, kiedy karta kredytowa jest niezbędna ze względu na możliwość większych nieprzewidzianych wydatków, które nie mogą poczekać na później.

Decydując się na kartę kredytową, warto przeanalizować ofertę banków, aby wybrać tę, która będzie spełniała nasze oczekiwania.

 

Źródła:

Materiały informacyjne banków

Materiały informacyjne Visa

Wikipedia


Tatiana Pasich

Absolwentka psychologii oraz finansów i rachunkowości, inwestor indywidualny.

Przejdź do artykułów autora
Artykuły, które powinny Cię zaciekawić..
Zamknij

Koszyk