• Odbierz prezent
Kredyt hipoteczny. Ranking najlepszych ofert kredytów hipotecznych - luty 2021
fot. freepik.com

Lokowanie kapitału w nieruchomości staje się coraz bardziej popularne, bez względu na to, czy mówimy o zakupie nieruchomości w celach zarobkowych (wynajem) czy na użytek własny. Czy warto wziąć kredyt hipoteczny? Jeżeli tak, to która z dostępnych ofert rynkowych będzie najkorzystniejsza? Poniżej udzielimy odpowiedzi na pytania i postaramy się wyjaśnić wszystkie najważniejsze kwestie, związane z pojęciem kredytu hipotecznego.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania długoterminowego, które możemy zaciągnąć w banku, zabezpieczeniem wierzytelności jest w tym przypadku nieruchomość. Kredyt hipoteczny jest przeznaczony dla osób, planujących zakup mieszkania lub domu. Aby go uzyskać, należy spełnić określone warunki, jakie stawia bank potencjalnym kredytobiorcom. Dzięki możliwości wzięcia kredytu hipotecznego można szybko zainwestować kapitał w nieruchomość. Obiekt, w którym ulokowane zostaną pieniądze, będzie później zabezpieczeniem dla banku, na wypadek gdyby usługobiorca stał się niewypłacalny.

Kredyt hipoteczny warunki i wymagania

Oczywistym jest także, że bank który udziela klientowi pożyczkę o wysokiej wartości chce się zabezpieczyć, na wypadek gdyby z jakichkolwiek powodów środki nie zostały mu zwrócone. Hipoteka działa na podobnych zasadach do każdego innego rodzaju kredytu długoterminowego. Pierwszym i najważniejszym do spełnienia warunkiem jest posiadanie przez klienta zdolności kredytowej.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to najprościej mówiąc możliwość spłaty zobowiązania wraz z obowiązującymi odsetkami i opłatami. Zdolność kredytowa ocenia przede wszystkim, czy potencjalny klient jest w stanie spłacić w przyszłości kredyt, o który się ubiega oraz czy płatności będą mogły się odbywać regularnie.

Pozostałe warunki

Poza zdolnością kredytową istnieje jeszcze kilka innych warunków jakie są konieczne do spełnienia, aby ubiegać się o otrzymanie kredytu hipotecznego

  • Historia kredytowa, w Biurze Informacji Kredytowej bank może sprawdzić, jak przebiegały spłaty Twoich dotychczasowych zobowiązań, dodatkowo weryfikuje czy nie posiadasz innych długów.

  • Rodzaj umowy- aby otrzymać kredyt hipoteczny, wymagane jest udokumentowanie źródła przychodu. Na najlepszym miejscu w takiej sytuacji znajdą się osoby, które są zatrudnione, a ich stosunek jest regulowany umową o pracę (najlepiej na czas nieokreślony)

  • Dochód, a właściwie wysokość dochodu. Każdy bank może mieć swoje warunki, odnośnie wysokości wymaganego dochodu.

Czy brak zdolności kredytowej dyskwalifikuje z możliwości otrzymania kredytu hipotecznego?

Brak zdolności kredytowej wcale nie uniemożliwia całkowicie wzięcia kredytu. Jedną z opcji jest zaangażowanie w ten proces tzw. żyranta.

Kim jest żyrant?

Jest to osoba, mająca zdolność kredytową, świadczy ona swoim majątkiem w przypadku, gdy dłużnik nie ma możliwości dokonania spłaty swojego zobowiązania.

Jest to forma zabezpieczenia ze strony banku.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Czym jest wkład własny?

Wkład własny jest to wartość procentowa nieruchomości, jaką należy wnieść, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Wysokość wkładu własnego jest zależna od wymagań banku wobec klienta, zdolności kredytowej jaką ma usługobiorca oraz wartości nieruchomości, na która ma być wzięty kredyt.

Czy można dostać kredyt bez wkładu własnego?

Niestety kredyt hipoteczny nie zostanie udzielony, jeżeli klient nie posiada wkładu własnego. Istnieje jednak możliwość pominięcia obowiązku posiadania go w gotówce, jeżeli masz odpowiednie dokumenty potwierdzające przeznaczenie kwoty wkładu własnego np. na działkę pod budowę domu. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt mając niewielki wkład własny, musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami - ubezpieczeniem od niskiego wkładu własnego.

Jak wysoki musi być wkład własny?

Wymagany wkład własny jest obliczany procentowo od kwoty jaką potrzebujesz na zakup nieruchomości, czyli również kwoty kredytu hipotecznego. Im więcej środków jesteś w stanie wpłacić, tym lepiej, gdyż obniża się wysokość kwoty jaką musisz pożyczyć. Kolejną zaletą wyższej kwoty wkładu własnego jest na pewno możliwość uzyskania lepszych warunków umowy dotyczącej usługi. Minimalny wkład własny waha się pomiędzy 10% a nawet 30% całej kwoty.

Tabela kosztów obowiązujących kredytów hipotecznych

 

Nazwa Banku

Oprocentowanie

RRSO

Prowizja

Marża

PKO

2,27%

2,24%

0%

2,06%

ING

2,24%

2,44%

1,99%

1,99%

Alior Bank

2,26%

2,46%

2,00%

2,05%

Pekao S.A

2,31%

2,51%

1,99%

2,10%

mBank

2,66%

2,69%

0%

2,45%

Santander

2,70%

2,92%

2,00%

2,49%

Tabela 1. Koszty kredytów hipotecznych, utworzona na podstawie informacji zdobytych przez pośrednictwo strony www.totalmoney.pl. Więcej szczegółów dotyczących wybranych ofert znajdziesz na w/w stronie.

Koszty związane z kredytem hipotecznym

Biorąc kredyt musisz liczyć się z tym, że poniesiesz koszty. W tabelce powyżej zostały umieszczone opłaty wyrażone w procentach, dotyczące poszczególnych ofert. Warunki wzięcia kredytu są wyznaczane metodą indywidualną, co oznacza, że suma kosztów jakie poniesiesz, kwota jaka zostanie Ci udzielona oraz wysokość raty są zależne od Twojej sytuacji finansowej. Należy zwrócić tutaj także uwagę, że wszystkie koszty, które widnieją w powyższej tabeli są wyrażone procentowo, oznacza to że suma kosztów jakie poniesie kredytobiorca, jest zależna od kwoty nieruchomości, na którą ma zostać wzięty kredyt. Na obowiązujące koszty związane z udzieleniem kredytu hipotecznego składają się : oprocentowanie, prowizja oraz marża czyli RRSO. Niektóre banki nie pobierają prowizji, w powyższym zestawieniu PKO oraz mBank oferują prowizje 0%.

Czym jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowanie to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu, w stosunku rocznym. Do wyliczenia wskaźnika RRSO wzięte są pod uwagę wszystkie obowiązujące koszty : prowizja, oprocentowanie, marża, ubezpieczenie oraz pozostałe koszty wyszczególnione w ofercie.

Instrukcja użytkownika statystyki stóp procentowych

Zależność między wartością nieruchomości a czasem w jakim chcemy i jesteśmy w stanie spłacić kredyt

Jeżeli chodzi o okres czasu, w jakim chcesz spłacić całkowicie kredyt hipoteczny to jest on uzależniony od wartości nieruchomości, na którą zobowiązanie ma być wzięte. Dodatkowo, jeżeli zależy Ci na tym, aby zajęło to jak najmniej czasu, raty kredytu będą musiały być wyższe.

Sprzedaż nieruchomości z hipoteką

Nie istnieją żadne prawne przeszkody, aby dokonać transakcji sprzedaży nieruchomości objętej kredytem hipotecznym. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest wpis hipoteki do księgi wieczystej na rzecz banku, ale właścicielem pozostaje kredytobiorca. Sprzedaż nieruchomości przed upływem 5 lat od jego zakupu jest objęta 19 procentowym podatkiem.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z partnerem, współmałżonkiem czy członkiem rodziny?

Kredyt hipoteczny mogą wziąć zarówno osoby będące w związku nieformalnym, członkowie rodziny, przyjaciele czy małżeństwo. Kredyt hipoteczny zdecydowanie łatwiej uzyskać, jeżeli ma być on udzielony dwóm osobą niż jednej. Stan matrymonialny nie ma tu większego znaczenia, dla banku najważniejszą kwestią jest wciąż zdolność kredytowa usługobiorców. Jeżeli kredytobiorcy prowadzą jedno gospodarstwo domowe, a koszty prowadzenia go są wspólne, to automatycznie zwiększa się ich zdolność kredytowa, związana z wyższą sumą zarobków.

Podsumowanie najważniejszych informacji o kredycie hipotecznym 

Kredyt hipoteczny czyli zobowiązanie długoterminowe, gdzie wymagana jest zdolność kredytowa i wkład własny. Poza kwotą jaką chcesz pożyczyć od banku, obowiązują także inne koszty i opłaty. Decydować na kredyt hipoteczny powinny się tylko takie osoby, które są pewne, że będą w stanie dokonać całkowitej spłaty kredytu w wyznaczonym terminie, a raty kredytu będą na bieżąco regulowane. Jeżeli jednak z jakiegoś powodu nie przewidzisz sytuacji, która uniemożliwi Ci kontynuacje spłaty zobowiązania, możesz sprzedać nieruchomość, która jest obciążona hipoteką. Wśród wielu ofert, jakie są dostępne na rynku najkorzystniej wybrać taką, która będzie najlepiej dopasowana do twoich możliwości. W przypadku kredytu hipotecznego, w którym suma zobowiązania jest zazwyczaj wysoka, przed podjęciem decyzji najlepiej odwiedzić kilka placówek różnych banków. Przegląd ofert i konsultacje z pewnością pomogą Ci dopasować tę najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę.

Opinie i komentarze na temat ofert kredytów hipotecznych

Kolejnym krokiem przed podjęciem decyzji, związanej z wyborem oferty hipoteki jest zapoznanie się z ogólnodostępnymi w sieci opiniami na jej temat. Przeanalizuj komentarze klientów wybranych banków, aby sprawdzić jakość świadczonych przez nich usług. Należy pamiętać, że takie usługi są często przygotowywane indywidualnie, a sytuacja finansowa każdego jest inna. Poza opiniami konsumentów, sprawdź dostępną na stronach banków tabelę kosztów i opłat, oprocentowania, zasad ogólnych i warunków jakie dotyczą danej oferty. Jeżeli chcesz się podzielić swoimi doświadczeniami na temat wybranej oferty kredytu hipotecznego, zachęcamy do jej opublikowania w komentarzu.

 


Wiktoria Gut

Redaktor portalu FXMAG

Przejdź do artykułów autora
Artykuły, które powinny Cię zaciekawić..
Zamknij

Koszyk