Początek roku nie rozpieszcza oszczędzających. Większość banków pogorszyła oferty promocyjnych depozytów. Najczęściej w dół poszło oprocentowanie lub co najmniej maksymalna kwota, którą można zainwestować na preferencyjnych warunkach.
Przez ostatnich 15 miesięcy przyzwyczailiśmy się do tego, że banki regularnie podnosiły oprocentowanie na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Przebyliśmy w tym czasie długą drogę. W drugiej połowie 2021 roku banki częściej oferowały klientom oprocentowanie liczone w promilach niż procentach. To jednak szybko się zmieniało. Pod koniec 2022 rok normą stały się oferty z oprocentowaniem na poziomie około 6%, a przy spełnieniu dodatkowych wymagań można było w promocji dostać obietnicę zysku na poziomie nawet ponad 8% w skali roku. Wszystkie dane przytaczamy oczywiście na poziomie “brutto”, a więc przed potrąceniem tzw. podatku Belki.
Styczeń 2023 roku przyniósł zgoła inną informację. Jest to pierwszy od dłuższego czasu miesiąc, w którym średnie oprocentowanie najlepszych depozytów spadło. Jeszcze w grudniu 2022 promocyjne depozyty pozwalały zarobić przeciętnie 7,54%. Obecnie jest to 7,3%. Różnica, póki co może i wielka nie jest, ale apetyty oszczędzających przy dwucyfrowej inflacji wciąż są dalekie od zaspokojenia. Wciąż nie możemy ponadto mówić o trwałej zmianie trendu. Jeśli jednak RPP faktycznie nie podniesie już stóp procentowych, to i trudno liczyć na to, że oprocentowanie depozytów znowu zacznie rosnąć.
Trzeba także przy tym podkreślić, że wprowadzona przez jeden z banków w ostatnim miesiącu oferta na 10% wcale nie zachęciła innych instytucji do podnoszenia oprocentowania swoich produktów. Ponadto już wiemy, że maksymalna kwota, którą można będzie ulokować na 10% w skali roku zostanie w lutym obniżona z 50 do 30 tys. Złotych. Z dobrych zmian wspomnieć można tylko o dwóch instytucjach, które miały w styczniu lepszą ofertę depozytów niż miesiąc wcześniej. Niestety jedna z tych promocji kończy się 31 stycznia.
W większości przypadków mamy za to do czynienia z pozostawieniem oferty bez zmian, wycofaniem niektórych produktów lub tez obniżeniem ich oprocentowania. Jeszcze miesiąc temu ofert, które kusiły stopą zwrotu na poziomie 8% lub więcej było 17. W pierwszym miesiącu 2023 roku takich ofert jest o 2 mniej. Więcej jest za to produktów z niższym oprocentowaniem. Te, których oferta nie przekracza 8% stanowią już ponad połowę najlepszych depozytów.
Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe |
||||||
|
Nazwa banku |
Nazwa produktu |
Oprocen- towanie w skali roku |
Max kwota z danym oprocen- towaniem |
Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania |
Oferta dla nowych klientów lub środków? |
Wymagane produkty dodatkowe |
|
Credit Agricole |
Lokata mobilna dla nowego klienta |
10,00% |
30 tys. zł* |
180 dni |
tak |
konto |
|
Citi Bank Handlowy |
Konto Oszczędnościowe** |
8,60% |
100 tys. zł |
4 miesiące |
tak |
konto |
|
Inbank |
Lokata Na Start |
8,50% |
50 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
- |
|
Nest Bank |
Nest Konto Oszczędnościowe |
8,25% |
400 tys. zł |
2 miesiące |
tak |
konto |
|
Toyota Bank PL |
Lokata Plus |
8,20% |
10 x 40 tys. zł |
12 miesięcy |
nie |
konto |
|
BOŚ |
Ekolokata Zimowa |
8,01% |
500 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
- |
|
mBank |
eKonto oszczędnościowe |
8,00% |
400 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
PKO BP |
Lokata na dzień dobry |
8,00% |
200 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
Bank Pekao |
Konto oszczędnościowe |
8,00% |
200 tys. zł |
6 miesięcy |
tak |
konto |
|
VeloBank |
Elastyczne Konto Oszczędnościowe |
8,00% |
400 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
ING Bank Śląski |
OKO |
8,00% |
400 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
Bank Millennium |
Konto Oszczędnościowe Profit |
8,00% |
300 tys. zł |
90 dni |
tak |
konto |
|
VeloBank |
Lokata na Nowe Środki |
8,00% |
150 tys. zł |
2 miesiące |
tak |
- |
|
mBank |
Moje cele – oferta prom. |
8,00% |
50 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
|
Nest Bank |
Lokata Witaj |
8,00% |
20 tys. zł |
6 miesięcy |
tak |
konto |
|
PKO BP |
Lokata na nowe środki |
7,50% |
bez limitu*** |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
Inbank |
Lokata Standardowa |
7,50% |
1 mln zł |
6 miesięcy |
nie |
- |
|
Alior Bank |
Konto Mega Oszczędnościowe |
7,50% |
200 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
- |
|
BFF |
Lokata Facto |
7,00% |
bez limitu |
3 miesiące |
nie |
konto |
|
Bank Millennium |
Lokata Horyzont Zysku |
7,00% |
bez limitu |
6 miesięcy |
tak |
konto |
|
BOŚ |
EKOkonto Oszczędnościowe |
7,00% |
1 mln zł |
do 31.01.2023 |
nie |
- |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata online Nowe Środki |
7,00% |
400 tys. zł |
6 miesięcy |
tak |
- |
|
Alior Bank |
Lokata terminowa |
7,00% |
200 tys. zł |
182 dni |
tak |
konto |
|
Bank Pekao |
Lokata na nowe środki |
7,00% |
50 tys. zł |
3 miesiące |
tak |
konto |
|
Santander Consumer Bank |
Rachunek oszczędnościowy |
7,00% |
50 tys. zł |
do 24.04.2023 |
nie |
- |
|
BFF |
Lokata Facto |
6,50% |
bez limitu |
12 miesięcy |
nie |
konto |
|
Santander |
Lokata terminowa |
6,00% |
bez limitu |
12 miesięcy |
nie |
konto |
|
BNP Paribas |
Lokata na Nowe Środki |
6,00% |
bez limitu |
12 miesięcy |
tak |
konto |
|
Credit Agricole |
Lokata na nowe pieniądze |
6,00% |
100 tys. zł |
180 dni |
tak |
konto |
|
Citi Bank Handlowy |
Konto Super Oszczędnościowe |
6,00% |
20 tys. zł |
- |
nie |
konto |
|
BNP Paribas |
Lokata Gomobile |
5,00% |
50 tys. zł |
5 miesięcy |
nie |
konto |
|
Bank Pocztowy |
Lokata w Porządku |
5,00% |
20 tys. zł |
3 miesiące |
nie |
konto |
|
Aion Bank |
Aion (light) Oszczędności |
5,50% |
bez limitu |
do 28.02.2023 |
nie |
aplikacja mobilna |
|
*Do końca stycznia 2023 maksymalna kwota z danym oprocentowaniem wynosi 50 tys. złotych. Od 01.02.2023 natomiast 30 tys. złotych **Oferta ważna do 31.01.2023 **Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 13.01.2023 Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 30.01.2023) i stron internetowych banków |
||||||
Styczeń 2023 to także kolejny miesiąc, w którym RPP pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie i to już po raz czwarty z rzędu. To właśnie dlatego większość banków nie podwyższyła oprocentowania swoich produktów lub też zdecydowała się na jego obniżanie. Pomiędzy stopami, a oprocentowaniem depozytów istnieje bowiem wyraźny związek. Podobne zależności można będzie prawdopodobnie obserwować w następnych miesiącach. Jak bowiem sugerują aktualne notowania kontraktów terminowych (FRA) nie można wykluczyć obniżek stóp procentowych w tym roku.
Nie jest to dobra wiadomość, jeśli spojrzymy na realne wyniki rocznych lokat, czyli tych po uwzględnieniu podatku i inflacji. Chodzi tutaj o to, że spodziewane ruchy ze strony banków wpłyną negatywnie na walkę naszych oszczędności z inflacją. Ta zgodnie z prognozami NBP ma w ostatnim kwartale 2023 roku wynosić 8%. To znaczy, że dziś musielibyśmy założyć roczną lokatę na co najmniej 9,9%, aby zachować siłę nabywczą oszczędności. Obecnie tylko jeden bank ma taką ofertę, choć trzeba mieć świadomość, że jest ona obarczoną kilkoma dodatkowymi warunkami. Mówimy tu o ofercie dla nowych klientów, z której skorzystamy jedynie przez 2 tygodnie od założenia konta. Ponadto rachunek ten będzie bezpłatny, o ile co miesiąc będziemy go zasilać i co najmniej raz wykonamy transakcję bezgotówkową. A gdyby i tego było mało, to promocyjne warunki obowiązują tylko przez 180 dni i do końca stycznia 2023 roku dotyczą depozytu na maksymalnie 50 tysięcy złotych, a od lutego limit ten zostanie obniżony do 30 tysięcy.
