• Odbierz prezent
IKE versus IKZE, czyli jak płacić mniejsze podatki. Porównanie IKE i IKZE. Dlaczego te dwa sposoby inwestowania są idealne dla Ciebie?

O tym, że trzeba oszczędzać, chyba nie muszę nikogo przekonywać. Ale jak robić to najefektywniej? Jak pomóc oszczędnościom w rozmnażaniu? Dziś porównamy dwa pozornie bardzo podobne, ale mające spore różnice produkty – IKE oraz IKZE.

Z artykułu dowiesz się:

  • jak działają IKE i IKZE,
  • czym różnią się oba konta,
  • które najlepiej wybrać.


Podobieństwa IKE i IKZE

Zarówno o Indywidualnych Kontach Emerytalnych jak i Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego już opowiadałem, ale myślę, że warto jeszcze raz na nie spojrzeć – tym razem jednocześnie, aby móc porównać ich podobieństwa, oraz różnice i zdecydować który będzie dla nas lepszy.

Oba produkty (oprócz podobieństwa w nazwie) łączy fakt, że są czymś w rodzaju „opakowania”, czy tarczy ochronnej, dzięki której unikniemy dziewiętnastoprocentowego podatku belki, który musimy opłacać za każdym razem, kiedy uda nam się wypracować jakiś zysk. W ramach IKE oraz IKZE możemy pomnażać oszczędności w nasz ulubiony sposób – na lokacie, koncie oszczędnościowym (chociaż w tych przypadkach raczej ciężko dziś mówić o spektakularnych zarobkach), za pomocą obligacji, jednostek funduszy, czy obracając akcjami. A z racji tego, ż robimy to wewnątrz omawianych dziś instrumentów, nie zapłacimy podatku. To wspólny mianownik obu rozwiązań.

Różnice obu rozwiązań

Pierwsza różnica widoczna jest jednak już w momencie zasilania takiego konta środkami. Na IKE wpłacić możemy trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia prognozowanego na dany rok, zaś na IKZE możemy wpłacić prawie trzy razy mniej.

W tym roku to dokładnie 15 777zł na IKE i 6310,80 na IKZE – chyba, że zaliczacie się do grona mikroprzedsiębiorców – ta grupa od 2021 ma możliwość wpłacenia wyższej kwoty – dokładnie 9466,20.

Druga różnica to moment, w którym odczujemy korzyść z posiadanego rozwiązania

Nie mówię tu o wypłacie środków, bo do tej przejdziemy za moment, ale o tym, co właściwie mamy z tego IKE i IKZE. Ten drugi instrument pozwala nam bardzo szybko na odczucie korzyści – bo kwota wpłacona w danym roku na IKZE pozwala nam obniżyć wysokość podatku, który za ten sam rok oddajemy wypełniając deklarację PIT. Wartość podstawy opodatkowania obniża się o dokładnie tyle, ile wpłaciliśmy w danym roku na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Największą oszczędność odczują więc ci, którzy rozliczają się w drugim progu podatkowym.

Korzyść z IKE również widzimy od razu,

bo jak już pokazywałem w odcinku poświęconym właśnie Indywidualnym Kontom Emerytalnym dzięki temu, że nikt nie zabiera nam co chwila dziewiętnastu procent od wypracowanych zysków, kapitał może szybciej rosnąć. Działa tu magia procenta składanego – gdyby ktoś regularnie zabierał nam wspomniany podatek, to oszczędzalibyśmy w wolniejszym tempie. I o ile ów korzyści widzimy, to realnie odczujemy je dopiero wypłacając zebrany kapitał wraz z tłustym zyskiem. Zrobić to możemy bezkarnie po osiągnięciu 60 lat, lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 roku życia. Dodatkowo kapitał wpłacać należy przez co najmniej 5 lat kalendarzowych. Wtedy cała kasa wraca do nas bez żadnych podatków.

Korzyści podatkowe z IKZE czujemy już przy najbliższym rozliczeniu PIT,

ale po zgromadzony na takim koncie kapitał sięgniemy 5 lat później niż w poprzednim wypadku, bo dopiero po 65 urodzinach. Malutki haczyk, o którym trzeba pamiętać – od całej wypłaconej wtedy kwoty – zarówno od zysków, jak i kapitału, który na nie pracował zapłacimy przy takiej transakcji 10% podatku.

Wcześniejsza wypłata?

Jeżeli po nasze pieniądze chcemy sięgnąć wcześniej, to mamy taką opcję. W przypadku IKE możemy zlecić częściową lub całkowitą wypłatę. Wtedy od wypracowanych zysków zapłacimy 19% podatku – czyli będziemy w sytuacji takiej samej, w jakiej znaleźlibyśmy się oszczędzając „tradycyjnie”.

Jeżeli nie było zysków, to nie ma również pobieranego podatku

Sprawa nieco inaczej wygląda w przypadku IKZE. Nie możemy wypłacić jedynie części pieniędzy – istnieje jedynie opcja całkowitego zamknięcia konta. Wtedy cała wypłacana kwota będzie powiększała nam podatek – wpisujemy ją w tedy w rozliczeniu PIT jako dochody z innych źródeł. Nawet, jeśli nie wypracowaliśmy żadnych zysków.

FXMAG finanse osobiste ike versus ikze, czyli jak płacić mniejsze podatki. porównanie ike i ikze. dlaczego te dwa sposoby inwestowania są idealne dla ciebie? najlepszy portfel emerytalny  ike  ikze  indywidualne konta emerytalne  indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego  ike czy ikze  co lepsze  emerytura  oszczędzanie  podatek belki  porównanie  jak inwestować  jak odkładać na emeryturę  ike i ikze  ike ikze  co lepsze ike czy ikze  czym jest ike  czym jest ikze  podobieństwa w ike i ikze  ike ikze podobieństwa  ike ikze różnice  w co mogę inwestować poprzez ike  ike ikze różnice  czym różnie się ike od ikze  limity ike  limity ikze  limity wpłat na ikze  limity wpłat na ike  podatek belki kiedy  podatek belki kiedy  belka podatek  korzyści z ike i ikze  jak oszczędzać  sposoby na oszczędzanie pieniędzy  ikze działanie  zyski bez podatków 1

Pieniądze gromadzone zarówno na IKE jak i na IKZE są dziedziczne

Istnieje też możliwość przeniesienia ich do innej instytucji – jeśli więc teraz masz IKZE z lokatą, ale wolałbyś ten kapitał zainwestować w akcje, to możesz przenieść się do takiej instytucji, która da ci taką możliwość.

Podsumowując –

na IKZE wpłacimy mniej, ale realną korzyść odczujemy bardzo szybko, bo już przy rozliczeniu PIT. Na IKE wpłacimy więcej, ale aby w pełni cieszyć się zyskami bez podatków musimy poczekać do sześćdziesiątki. Który więc instrument będzie lepszy? Moim zdaniem warto mieć po prostu oba. Zwłaszcza, jeśli rozliczasz się w drugim progu, to według mnie najlepiej wykorzystać najpierw dostępny roczny limit na IKZE, a w drugiej kolejności przelewać na IKE.


Paweł Olszowik

Prowadzący cyklu "Najlepszy portfel emerytalny", zawodowo związany z mediami twórca internetowego wideo. Prywatnie inwestor indywidualny, miłośnik oszczędzania, motoryzacji i nowych technologii.

Przejdź do artykułów autora
Artykuły, które powinny Cię zaciekawić..
Zamknij

Koszyk