• Odbierz prezent
Czym są chwilówki i dlaczego powinniśmy na nie uważać?
fot. freepik.com <a href='https://pl.freepik.com/zdjecia/tlo'>Tło zdjęcie utworzone przez wayhomestudio - pl.freepik.com</a>

Szczęśliwy ten, kto nie musi pożyczać, ale nie zawsze udaje się tego uniknąć. Zdarzają się różne sytuacje, gdy szybka gotówka jest nam potrzebna, a na wizytę w banku nie mamy czasu. Oferty szybkich pożyczek, tzw. „chwilówek” możemy znaleźć w prasie, w internecie czy też w reklamach telewizyjnych. Co to są chwilówki? Czym się różnią od pożyczek bankowych? Na co zwrócić uwagę, zaciągając taką pożyczkę?

 

Czym są chwilówki?

Chwilówki to pożyczki pozabankowe udzielane przez firmy pożyczkowe na krótki okres czasu, zazwyczaj 30 lub 60 dni. W ramach chwilówek najczęściej udzielane są niewielkie kwoty – od kilkuset złotych do kilku tysięcy złotych. W odróżnieniu od kredytów bankowych nie wymagają zbyt wiele formalności. Zwykle do otrzymania chwilówki wystarczy jedynie dowód osobisty. W przypadku chwilówek udzielanych przez internet, firma pożyczkowa wymaga przelewu weryfikacyjnego z konta bankowego.

 

Dla kogo są chwilówki?

Chwilówkę może otrzymać osoba pełnoletnia, która posiada numer PESEL. Pożyczkodawcy wymagają także adresu zameldowania w Polsce oraz numeru telefonu. To są bowiem jedyne informacje, na podstawie których firma pożyczkowa może dochodzić swoich należności, jeśli klient nie spłaca chwilówki.

Chwilówki są znacznie łatwiej dostępne niż kredyty bankowe. Firmy pożyczkowe często nie sprawdzają danych swych klientów w BIK, toteż chętnie korzystają z nich osoby z nienajlepszą sytuacją materialną.

Nie zawsze jednak tak jest. Czasem chwilówkę zaciągają osoby, które mają całkiem niezłą sytuację materialną, jednak potrzebują środków na nagły wydatek i spodziewają się spłacić pożyczkę w krótkim czasie. Niektóre firmy pożyczkowe sprawdzają swych klientów w różnych bazach, jak BIK czy KRD. Mogą również wymagać zaświadczenia o zarobkach. Niewątpliwie jednak formalności jest mniej niż w banku. Dużą zaletą jest też to, że często pożyczkę przez internet możemy otrzymać w ciągu 15 minut od weryfikacji naszego wniosku.

 

Chwilówki – na co należy zwrócić uwagę?

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć chwilówkę, warto przeanalizować taką ofertę i dokładnie przeczytać umowę. Powinna ona zawierać takie informacje, jak:

  • oprocentowanie i odsetki,
  • inne opłaty za pożyczkę,
  • warunki odstąpienia od umowy,
  • warunki przedłużenia spłaty,
  • wysokość kosztów w przypadku spłaty pożyczki po terminie,
  • kwestie ewentualnego zabezpieczenia pożyczki.

 

Ile pożyczamy, a ile mamy oddać?

Chwilówki są stosunkowo drogą formą pożyczki. W przypadku takich pożyczek, podobnie jak w przypadku pożyczek i kredytów bankowych, odsetki mogą wynosić do 4-krotności stopy lombardowej NBP. Nie są one najczęściej największym kosztem chwilówki. Oprócz nich na ten koszt składają się prowizje za udzielenie pożyczki i inne dodatkowe opłaty. Warto zwrócić więc uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). Jest to całkowity koszt zobowiązania, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na jego wysokość składa się oprocentowanie, prowizja i inne koszty, takie jak opłata przygotowawcza. Ponadto, jeśli nie spłacamy pożyczki terminowo, możemy zostać obciążeni dodatkowymi kosztami.

Czy naprawdę jest tak drogo?

W przypadku chwilówek RRSO jest stosunkowo wysokie i zwykle sięga kilkuset procent. Warto jednak pamiętać, że RRSO jest podane w stosunku rocznym, a pożyczka jest udzielana na znacznie krótszy okres czasu, np. 30-60 dni. Poniższa tabelka przedstawia, ile kosztuje przykładowa chwilówka w jednej z polskich firm pożyczkowych:

Wartość pożyczki

2000 zł

Okres spłaty

30 dni

Prowizja

400 zł

Odsetki

31,14 zł

Do spłaty łącznie

2431,14 zł

RRSO

975,20%

Źródło: Feniko.pl

 

Czy można przedłużyć termin spłaty?

Jeśli nie mamy pewności, że damy radę terminowo wywiązać się ze spłaty naszego zobowiązania, powinniśmy dowiedzieć się, czy firma pożyczkowa umożliwia przedłużenie terminu spłaty. Zazwyczaj taka opcja jest możliwa za dodatkową opłatą, wynoszącą zazwyczaj kilka procent wartości pożyczki.

Opóźnienie w spłacie

Czasem z różnych względów może zdarzyć się, że nie jesteśmy w stanie spłacić w terminie naszej pożyczki lub zwyczajnie o niej zapomnimy. Jeśli nie mamy możliwości przedłużenia terminu spłaty, zostaniemy obciążeni odsetkami ustawowymi za opóźnienie w spłacie. Ponadto dochodzą koszty postępowania windykacyjnego. Firma pożyczkowa może wysyłać monity, informujące o upływie terminu spłaty. Jeśli nie spłacamy pożyczki w terminie, zostaniemy obciążeni kosztami wysyłki monitów. Koszt jednego monitu może wynieść od kilku do kilkudziesięciu złotych, w zależności od tego, czy jest on wysyłany mailem lub smsem, w formie telefonu czy też listu. Dwie ostatnie opcje są najdroższe. Jeśli mimo tego dalej nie spłacamy pożyczki, możemy spodziewać się wizyty terenowej windykatora. Zazwyczaj koszty z nią związane wynoszą około 100 zł i to właśnie dłużnik jest nimi obciążony.

Pożyczki pod zastaw

Czasami pożyczki krótkoterminowe są udzielane pod zastaw samochodu, nieruchomości lub wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria, elektronika itp. Pożyczki pod zastaw są ryzykowne, gdyż można stracić swój majątek lub przynajmniej przedmioty o znaczeniu sentymentalnym.

Szczególnie należy uważać na pożyczki opiewające na stosunkowo niewielkie kwoty, które wiążą się z koniecznością zastawu mieszkania. Czasem w mediach możemy spotkać się z historiami osób, które w zamian za kilka lub kilkanaście tysięcy pożyczki straciły majątek swego życia. Sytuacje takie miały miejsce przed 2017 r., zanim weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym. Umowy takie były sporządzane u notariusza i zwykle dotyczyły pożyczek prywatnych lub udzielanych przez mało znane firmy.   

Pożyczki z poręczeniem

Kolejną ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, są pożyczki z poręczeniem. Osoba, która zdecyduje się zostać poręczycielem pożyczki, zobowiązuje się do tego, że w przypadku braku spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę, przejmie na siebie ten obowiązek. Zanim zaciągniemy taką pożyczkę wspólnie z inną osobą, powinniśmy dobrze się zastanowić, czy damy radę ją spłacić, gdyż w przeciwnym razie narażamy naszego poręczyciela na koszty i nieprzyjemne sytuacje. Jeśli to my mamy zostać poręczycielem takiej pożyczki, również możemy znaleźć się w sytuacji, kiedy będziemy musieli spłacać czyjąś pożyczkę. Każdemu może zdarzyć się nieoczekiwane pogorszenie sytuacji finansowej, prowadzące do problemów ze spłatą pożyczki, jednak w takiej sytuacji powinniśmy uprzedzić o tym naszego poręczyciela i nie unikać rozmów z firmą pożyczkową. Jeśli poręczyciel odpowiednio wcześniej wie o naszej sytuacji, może spłacić pożyczkę bez dodatkowych kosztów. Jeśli natomiast dłużnik znika z horyzontu, a poręczyciel dowiaduje się z opóźnieniem o braku spłaty pożyczki, mogą już zdążyć narosnąć całkiem spore koszty.

 

Pierwsza chwilówka za darmo

Czasem firmy pożyczkowe organizują promocje i udzielają pierwszej pożyczki dla nowych klientów za darmo. Oddajemy taką samą kwotę, jaką pożyczyliśmy, bez żadnych kosztów. Warto jednak pamiętać, aby spłacić taką pożyczkę terminowo. Jeśli będziemy zwlekać ze spłatą, zostaniemy obciążeni odsetkami za opóźnienie i ewentualnymi kosztami związanymi z windykacją itp. Zazwyczaj pierwsza pożyczka za darmo jest udzielana na znacznie niższą kwotę niż w standardowej ofercie. Jeśli spłacimy pierwszą pożyczkę terminowo, możemy liczyć na większe kwoty kolejnych pożyczek, jednak na pewno nie będą już one za darmo. Czasem warto skorzystać z oferty darmowej pożyczki, zwłaszcza gdy wyskoczy nam niespodziewany wydatek, który nie może zaczekać.

 

Gdzie dostaniemy chwilówkę?

Firmy pożyczkowe

Obecnie nie każdy może założyć firmę pożyczkową. Firma taka musi spełnić określone wymogi ustawowe. Instytucją pożyczkową może być spółka z o.o. lub spółka akcyjna, a jej kapitał zakładowy nie może być niższy niż 200 tysięcy złotych.

Poszukując korzystnej dla nas umowy pożyczki, warto zweryfikować daną firmę pożyczkową. Jej dane powinny znajdować się w Krajowym Rejestrze Sądowym (KRS) i w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez KNF. Jest to ważne z tego względu, że zdarzają się oszuści, którzy tak naprawdę nie zajmują się działalnością pożyczkową, a jedynie wyłudzaniem opłat od potencjalnych klientów za weryfikację. Bywały to zwykle opłaty w wysokości 50-100 zł. W przypadku legalnie działających firm pożyczkowych, sytuacje takie nie mają miejsca.

Na polskim rynku jest kilkaset firm pożyczkowych. Najbardziej znane z nich to m.in. Wonga, Bocian Pożyczki (należąca do firmy Everest Finanse SA), Vivus, Lendon, Provident, Smart Pożyczka czy Chwilówkomat.

Lombardy

Wyżej wspomnianych wymogów nie muszą spełniać lombardy. One również mogą udzielać pożyczek krótkoterminowych. Są to pożyczki pod zastaw różnego rodzaju przedmiotów. Mogą to być np. laptopy, telefony, konsole, biżuteria i inne rzeczy, które mają wymierną wartość. Termin spłaty pożyczki pod zastaw to zwykle 30, rzadziej 60 dni. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, przedmiot będzie mógł zostać sprzedany.

Pożyczki prywatne

Oferty pożyczek prywatnych możemy znaleźć w serwisach z ogłoszeniami. Oferta jest zróżnicowana, obejmuje zwykle pożyczki na rok lub kilka lat, ale niekiedy można znaleźć również pożyczki na krótsze terminy. Taka forma pożyczki jest uważana za bardziej ryzykowną, zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców. Ze względu na bardzo zróżnicowaną konstrukcję umów pożyczek prywatnych, pożyczkobiorcy powinni dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, zanim ją podpiszą.

Warto również wspomnieć o ryzyku pożyczkodawców. Jeśli nie mają dużej znajomości rynku, mogą stracić swoje pieniądze. Nie wszyscy pożyczkobiorcy spłacają swoje zobowiązania, a osoba prywatna ma znacznie mniejsze możliwości odzyskania swych należności w porównaniu z bankiem czy instytucjami państwowymi.

 

Podsumowanie

Łatwiej jest otrzymać chwilówkę niż pożyczkę z banku. Musimy jednak pamiętać o wyższych kosztach takiej pożyczki. Chwilówki są obecnie łatwo dostępne również przez internet. Zanim zdecydujemy, co wybrać z szerokiej oferty, skorzystajmy z porównywarek na różnych stronach internetowych. Warto zajrzeć również na strony internetowe mniej znanych firm pożyczkowych. Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę, porównajmy pożyczki o tej samej wysokości i okresie spłaty. Warto wybrać tę o najniższym RRSO i z możliwością wydłużenia okresu spłaty. Istotne dla nas mogą być koszty związane z ewentualnymi opóźnieniami. Powinniśmy znaleźć ich wyszczególnienie w przykładowej kalkulacji pożyczki oraz w umowie.

Chwilówki nie są dobrym rozwiązaniem dla osób o niskich dochodach, np. emerytów czy rencistów. Często wpadają oni w spiralę zadłużenia i zaciągają kolejną pożyczkę, aby spłacić poprzednią. Zanim zdecydujemy się na chwilówkę, przeanalizujmy naszą sytuację finansową i czy taka pożyczka jest nam potrzebna. Być może okaże się, że to, na co chcemy ją wydać, wcale nie jest takie niezbędne. Niech to nie będzie nasz kaprys, za który słono zapłacimy. Jeśli już decyzja zapadła, czytajmy dokładnie umowę, aby uniknąć przykrych niespodzianek.


Tatiana Pasich

Absolwentka psychologii oraz finansów i rachunkowości, inwestor indywidualny.

Przejdź do artykułów autora
Artykuły, które powinny Cię zaciekawić..
Zamknij

Koszyk